01/24/2024
Estas son seis cosas que debes saber sobre el Seguro Social antes de que llegues a la edad en que puedes solicitarlo.
1. Cuántos años trabajas y cuánto dinero ganas son factores importantes
La Administración del Seguro Social (SSA) calcula tus beneficios determinando tu ingreso mensual promedio durante los 35 años en que más dinero has ganado, ajustado para reflejar cambios históricos en los salarios. No es necesario que hayas trabajado 35 años para tener derecho a recibir beneficios jubilatorios; la mayoría de las personas adquieren el derecho después de aproximadamente diez años de trabajo. Pero si trabajas menos de 35 años, el cálculo incluirá años sin ningún ingreso (es decir, con valor cero), lo que reducirá el monto del beneficio.
Por otro lado, los años 36 y subsiguientes podrían generar pagos futuros más altos si esos años están entre los más lucrativos (como es el caso de muchos trabajadores de entre 50 y 60 años). Esos años desplazarán de la ecuación de cálculo de beneficios a los años en que ganabas menos al principio de tu carrera.
Trabajar más tiempo o conservar un trabajo mejor pagado solo por eso podría no ser la decisión acertada para todos aquellos próximos a la edad de jubilación. Pero es necesario tener en cuenta la forma en que un cambio de carrera tardío o la salida temprana del mercado laboral pueden afectar no solo tu ingreso actual, sino también los pagos futuros del Seguro Social.
2. Cuanto más esperas para cobrar beneficios, más aumentan
Puedes solicitar beneficios de jubilación a partir de los 62 años, pero solo adquieres el derecho a recibir el beneficio completo —el 100% de la cantidad calculada según tus ganancias de toda la vida— cuando alcanzas la edad plena de jubilación, que para las personas nacidas en 1960 en adelante (es decir, cualquiera que actualmente tenga 62 años o menos) será de 67 años.
Si solicitas beneficios antes, el Seguro Social reduce los beneficios en una fracción del 1% por cada mes que falta para llegar a tu edad plena de jubilación. Esas fracciones suman: si solicitas beneficios a los 62 años, tus pagos serán un 30% más bajos, y la reducción se mantiene toda la vida.
Por otro lado, si esperas hasta después de la edad plena de jubilación, hay una bonificación. Por cada mes que pasa de tu edad plena de jubilación, el Seguro Social agrega a tu beneficio final. Si esperas hasta los 70 años, la edad en que los beneficios alcanzan el máximo, recibirás un 24% más que a la edad plena de jubilación.
Decidir en qué momento solicitar los beneficios puede no ser solamente una cuestión de recibir los pagos más altos. Tu salud o tus finanzas pueden requerir que comiences temprano. Lo importante es comprender las ramificaciones para poder tomar una decisión informada cuando llegues a la edad en que puedes presentar la solicitud.
3. Es posible ver una estimación de los beneficios
Tu estado de cuenta del Seguro Social, que puedes consultar en línea si tienes una cuenta My Social Security, muestra una estimación de tus beneficios jubilatorios para cada año entre 62 y 70, basada en tus ingresos pasados y en los proyectados para el futuro.
Estas estimaciones no son exactas; por ejemplo, no reflejan posibles variaciones en tus ingresos antes de la jubilación ni el impacto positivo de futuros ajustes por costo de vida (COLA). El beneficio final puede ser diferente. Pero la estimación te da una base de referencia sobre lo que puedes esperar recibir del Seguro Social.
4. Necesitarás otras fuentes de ingreso
El Seguro Social nunca se pensó como un medio de reemplazar completamente el ingreso laboral de los jubilados. En promedio, los beneficios jubilatorios cubren aproximadamente el 40% de tus ingresos anteriores (la proporción es generalmente mayor para trabajadores de bajos ingresos y menor para quienes ganan más).
La regla general de los asesores financieros es que necesitas remplazar alrededor del 80% de tus ingresos laborales para mantener el mismo nivel de vida en la jubilación. Incluir los ingresos del Seguro Social en tus planes puede ayudarte a crear una estrategia para salvar esa brecha.
Por ejemplo, podrías aumentar las contribuciones a una cuenta IRA o a una 401(k) para tener más ahorros a los que recurrir, o decidir que quieres trabajar un tiempo más. Estas fuentes adicionales de ingresos también pueden ayudarte a demorar la solicitud de beneficios del Seguro Social y así aumentar los beneficios que recibirás de por vida.
5. Tu beneficio jubilatorio podría no ser tu mayor beneficio
Si estás o estuviste casado, en el futuro podrías tener derecho a recibir beneficios sobre tu propio historial de ingresos y el de tu pareja. Eso es así incluso si el matrimonio termina en divorcio o tu cónyuge muere.
El Seguro Social llama a esto “doble derecho”. No quiere decir que recibirás los dos beneficios combinados, sino que la SSA te pagará el mayor de los dos. Podrías recibir beneficios para cónyuges, excónyuges o sobrevivientes en vez del pago de tu propia jubilación, si tu pareja es, o era, quien ganaba más en el hogar.
Como parte de tu planificación del Seguro Social, asegúrate de verificar tu posible derecho a recibir estos beneficios familiares e investiga las estrategias de reclamación relacionadas. Podrían presentarte avenidas para llegar a beneficios más altos de por vida y tener mayor flexibilidad financiera en la jubilación.
6. El Seguro Social no va a desaparecer, pero podrías recibir menos dinero
“Es muy difícil convencer a algunas personas de que el Seguro Social no va a quebrar mañana”, dice Lee. Eso puede llevarlas a pedir beneficios antes de tiempo, independientemente de otros factores, por miedo a que, si esperan, no habrá nada que reclamar.
En realidad, las finanzas del Seguro Social requieren atención. Se anticipa que la reserva de $2.8 billones en efectivo en los fondos fiduciarios de los cuales se pagan los beneficios se agotará en el 2034, según el último informe anual (en inglés) de los administradores del programa. Pero eso es solo el excedente. El Seguro Social continuaría cobrando y pagando beneficios con los impuestos de nómina que contribuyen los trabajadores cada año.
Si el excedente efectivamente se agota, los beneficios se reducirían alrededor del 20%, ciertamente algo que se debe considerar al hacer planes a largo plazo relacionados con los recursos que anticipas tener en la jubilación. Para evitar el recorte de beneficios, el Congreso tendrá que tomar medidas para reforzar la posición financiera del Seguro Social, tal como hizo cuando las reservas del sistema estaban disminuyendo en forma similar en la década de 1980.
