30/03/2020
❗️❗️❗️SEMNE DE EXCLAMARE PE MARGINEA ORDONANȚEI DE URGENȚĂ PRIVIND AMÂNAREA RATELOR LA CREDITE ❗️❗️❗️
🔴 Ordonanța de urgență privind amânarea plății ratelor cu până la 9 luni a fost adoptată săptămâna trecută. Forma propusă și adoptată a generat numeroase discuții și întrebări, cu privire la ajutorul real dat prin această reglementare și cu privire la destinatarul real al acestui presupus ajutor.
Lecturând textul ordonanței de urgență, care a fost asumat de reprezentanții guvernului, am rămas nelămurită cu privire la urm ătorul fapt: dacă împrumutații care vor accesa prevederile acestei ordonanțe, vor beneficia pe termen mediu și lung de un ajutor real sau doar de costuri suplimentare, care nu vor fi realmente înțelese pentru a fi asumate pe deplin. Probabil toate aceste aspecte se vor lămuri odată cu trecerea timpului și cu modul concret în care creditorii vor înțelege să aplice aceste prevederi, de la caz la caz. În acest context, doresc să atrag atenția asupra anumitor elemente pe care împrumutații ar trebui să le analizeze înainte să formuleze solicitarea de amânare a plății ratelor.
❗️ACEASTĂ ORDONANȚĂ NU SE APLICĂ TUTUROR DEBITORILOR. De prevederile ei pot beneficia persoanele fizice și persoanele juridice care la momentul declarării stării de urgență, nu înregistrau restanțe la plata ratelor. În plus, aceștia trebuie să dovedească că veniturile le-au fost afectate direct sau indirect de situația gravă generată de Pandemia COVID-19. Legiuitorul nu oferă criterii pentru analiza acestei condiții, fapt ce va genera în practică o problemă cu privire la stabilirea gradului în care trebuie să fie afectate veniturile pentru a beneficia de suspendarea ratelor.
❗️CREDITORUL DECIDE DACĂ APROBĂ CEREREA ȘI PERIOADA PENTRU CARE O APROBĂ. După analiza solicitării împrumutatului și a documentelor anexate, creditorul poate suspenda plata ratelor pentru o perioadă cuprinsă între 1 și 9 luni, dar nu mai mult de 31.12.2020. Prelungirea duratei contractuale cu o perioadă egală cu perioada suspendării, produce efecte de la data comunicării cererii de suspendare adresate creditorilor, pentru solicitările aprobate.
❗️DOBÂNDA DATORATĂ DE DEBITORI PE PERIOADA SUSPENDĂRII RATELOR SE CAPITALIZEAZĂ LA SOLDUL CREDITULUI. În aceste condiții, după încetarea perioadei de suspendare creditul va avea un sold mai mare decât cel din prezent, ceea ce înseamnă că dobânda anuală stabilită prin contract se va aplica la acest sold mărit, rezultând astfel creșterea ratei lunare.
În termeni mai clari, în urma aprobării cererii de suspendare a ratelor, practic, împrumutați de la creditoare suma reprezentând dobanda datorată pe perioada suspendării, cu o dobandă egală cu cea pe care o aveți în prezent în contract, pe o perioadă egală cu perioada pe care o mai aveți în prezent din contractul de credit, la care se adaugă perioada în care au fost suspendate ratele (1-9 luni). În cazul creditelor ipotecare, împrumutul este doar pe o perioadă de 5 ani, cu precizarea că pe perioada acestor 5 ani trebuie să achitați și suma ce s-a capitalizat la soldul creditului, ceea ce presupune o creștere mai mare a ratei pe perioada celor 5 ani, față de creditele fără ipotecă.
❗️NU SE REGLEMENTEAZĂ CE SE ÎNTÂMPLĂ CU COMISIOANELE DATORATE PE PERIOADA ÎN CARE SE SUSPENDĂ PLATA RATELOR. Cu toate că se menționează dreptul de a suspenda plata capitalului, dobânzilor și comisioanelor, nu se reglementează modalitatea în care vor fi achitate comisioanele datorate pe perioada suspendării, după finalizarea acestei perioade. În practică, acest lucru poate genera fenomenul de capitalizare și a comisioanelor la soldul creditului, activitate care nu ar intra sub incidența reglementărilor ordonanței de urgență.
🔴 În concluzie, punctul meu de vedere este că această ordonanță trebuie accesată doar în cazul în care situația împrumutaților este atât de gravă încât nu există altă variantă de evitare a întârzierilor la plată sau a declarării scadenței anticipate a creditului. Totodată, solicitarea transmisă către creditoare și procedura de implementare ar trebui verificate sau gestionate de un specialist care să urmărească în principal interesele împrumutatului.
Prevederile ordonanței pot constitui un ajutor real în anumite condiții, însă nu trebuie plecat de la premisa că acestea reprezintă un ajutor general acordat tuturor debitorilor din contractele de credit.
📞 0751 640 300
📧 [email protected]
