Polskie Centrum Finansowo Oddłużeniowe

18/07/2026

Niejasne zasady przeliczania waluty to nie jest drobny zapis techniczny.

W kredycie powiązanym z walutą obcą od sposobu ustalania kursu mogło zależeć, jaką kwotę klient otrzymał, ile wynosiły jego raty oraz jak kształtowało się saldo zadłużenia.
W wielu umowach pojawiało się krótkie sformułowanie: „kurs według tabeli banku”.
Brzmi niewinnie, ale za takim zapisem powinny stać konkretne i zrozumiałe zasady. Klient powinien móc ustalić, w jaki sposób bank wyznaczał kurs, kiedy go stosował i jak wpływało to na wysokość zobowiązania.
Jeżeli kredyt został wypłacony w złotych, następnie przeliczony na walutę obcą, a raty ustalano według kursu z tabeli banku, warto sprawdzić, czy umowa pozwalała samodzielnie zweryfikować te obliczenia.
Problemem nie jest sama zmiana kursu waluty. Wątpliwości mogą pojawić się wtedy, gdy bank miał zbyt dużą swobodę w ustalaniu kursów, a umowa nie wskazywała obiektywnych kryteriów ich wyznaczania.

Masz kredyt powiązany z CHF, EUR lub inną walutą?
Prześlij umowę do PCFO. Sprawdzimy zapisy dotyczące kursów, sposób dokonywania przeliczeń oraz możliwe kierunki dalszej analizy.

16/07/2026

Nie podpisuj ugody tylko dlatego, że windykator powiedział słowo „komornik”.

To zdanie może brzmieć ostro, ale w praktyce często właśnie tutaj zaczyna się problem. Osoba zadłużona odbiera telefon, słyszy stanowczy ton, sąd, nakaz, egzekucję, zajęcie konta — i chce jak najszybciej „coś zrobić”, żeby mieć spokój.
Tylko że zanim cokolwiek podpiszesz, warto ustalić jedną rzecz: na jakim etapie naprawdę jest sprawa.

Windykacja to jeszcze nie komornik.
Telefon to nie nakaz zapłaty.
Wezwanie do zapłaty to nie egzekucja.
A groźnie brzmiąca rozmowa nie zastępuje dokumentów.
Najpierw trzeba sprawdzić, czy sprawa była w sądzie, czy wydano nakaz zapłaty, czy nadano klauzulę wykonalności i czy komornik faktycznie prowadzi egzekucję.
Dopiero wtedy można rozsądnie rozmawiać o dalszych krokach: ugodzie, reakcji na nakaz, negocjacjach, spłacie, restrukturyzacji albo analizie egzekucji.

Nie działaj pod presją telefonu.
Wyślij dokumenty do PCFO. Ustalimy etap sprawy i ocenimy, jakie działania warto rozważyć.

14/07/2026

Kredyt był spłacony. Dokumenty wylądowały w segregatorze. Temat zamknięty.

Tak przynajmniej myślał klient, który kilka lat temu wziął kredyt gotówkowy, a później skonsolidował go innym kredytem. Stary bank dostał pieniądze, zobowiązanie zniknęło z harmonogramu, rata przestała schodzić z konta.
Dopiero później pojawiło się pytanie: a co z prowizją, ubezpieczeniem i kosztami pobranymi przy starej umowie?
Przy wcześniejszej spłacie kredytu, również wtedy, gdy dochodzi do niej przez konsolidację, bank powinien prawidłowo rozliczyć koszty związane z okresem, o który skrócono umowę. Samo wcześniejsze zamknięcie kredytu nie oznacza jeszcze, że klient na pewno otrzyma zwrot. Dopiero analiza dokumentów pozwala ocenić, czy bank właściwie rozliczył pobrane koszty.
Dlatego warto wrócić do starej umowy i sprawdzić prowizję, ubezpieczenie, harmonogram oraz dokumenty otrzymane po całkowitej spłacie kredytu.

Spłaciłeś kredyt przed terminem albo skonsolidowałeś go innym kredytem?
Prześlij dokumenty do PCFO. Sprawdzimy, czy bank prawidłowo rozliczył koszty i czy temat wymaga dalszej analizy.

06/07/2026

Czy wiesz, że w kredycie mogłeś płacić odsetki także od pieniędzy, których nigdy nie otrzymałeś do ręki?
Klient najczęściej widzi ratę. W analizie umowy ważniejsze bywa jednak to, od jakiej kwoty bank faktycznie naliczał odsetki.
W wielu kredytach gotówkowych i konsolidacyjnych prowizja, ubezpieczenie albo inne opłaty były doliczane do kredytu. W praktyce mogło to oznaczać, że klient płacił odsetki nie tylko od pieniędzy wypłaconych na konto, ale również od kosztów związanych z udzieleniem kredytu.
Po wyroku TSUE C-744/24 ten temat nabrał szczególnego znaczenia. Trybunał zwrócił uwagę, że w kredycie konsumenckim trzeba wyraźnie odróżnić kwotę faktycznie udostępnioną konsumentowi od kosztów kredytu. Jeżeli bank doliczył prowizję, ubezpieczenie lub inne opłaty do salda i naliczał od nich odsetki, taka umowa może wymagać dokładnej analizy.
Dla konsumenta oznacza to jedno: nie wystarczy sprawdzić, czy rata się zgadzała. Trzeba zobaczyć, jak bank zbudował kredyt, od czego liczył odsetki i czy koszty zostały prawidłowo przedstawione w dokumentach.

Masz lub miałeś kredyt gotówkowy albo konsolidacyjny z prowizją, ubezpieczeniem lub dodatkowymi opłatami?

Wyślij dokumenty do PCFO.
Sprawdzimy, czy Twoja umowa wymaga dalszej analizy.

02/07/2026

To nie franki, więc temat mnie nie dotyczy? Niekoniecznie.
Kredyty w euro przez lata były traktowane trochę „ciszej” niż kredyty frankowe. Wiele osób nawet nie podejrzewa, że ich umowa również może zawierać zapisy wymagające analizy.
Najważniejsze pytanie brzmi:
jak bank przeliczał kurs waluty?
Jeżeli w umowie pojawiały się kursy z tabeli banku, spread walutowy albo mechanizmy przeliczeń, których klient nie mógł łatwo zweryfikować — warto sprawdzić dokumenty.

Nie każda umowa w euro daje podstawy do działania. Ale też nie warto z góry zakładać, że skoro to nie CHF, to wszystko jest zamknięte.

Masz kredyt w euro?
Spłacałeś taki kredyt kilka lat temu?
Prześlij umowę do PCFO. Sprawdzimy zapisy i ocenimy możliwe kierunki działania.

01/07/2026

Kolejna wygrana w sprawie sankcji kredytu darmowego!
Sąd Rejonowy w Jastrzębiu-Zdroju wydał korzystny wyrok w sprawie przeciwko Alior Bank S.A. Wyrok nieprawomocny. Kwota zasądzona na rzecz klienta: 69.565,43 zł.

To kolejny przykład, że umowa kredytu konsumenckiego naprawdę może wymagać dokładnej analizy. Błędy w dokumentach, nieprawidłowe informacje o kosztach kredytu czy naruszenia obowiązków ustawowych mogą mieć realne znaczenie dla kredytobiorcy.
W PCFO analizujemy umowy i sprawdzamy, czy w danej sprawie istnieją podstawy do podjęcia działań.

Masz kredyt gotówkowy, konsolidacyjny albo pożyczkę?
Spłacasz zobowiązanie lub spłaciłeś je w ostatnich latach?
Prześlij umowę do bezpłatnej analizy.
📞 666 830 581
🌐 pcfo.pl

30/06/2026

„Jeszcze nie ma licytacji, więc może jakoś to będzie…”

To jedna z najczęstszych pułapek przy zadłużonej nieruchomości. Brak obwieszczenia o licytacji nie oznacza, że sprawa stoi w miejscu. W tle mogą już toczyć się działania: egzekucja, ustalanie wartości nieruchomości, wpisy w księdze wieczystej, naliczanie kosztów, kolejne pisma i terminy. A im później ktoś zaczyna działać, tym mniej ma wpływu na sytuację.
Dlatego warto wcześniej usiąść do dokumentów i sprawdzić sytuację na chłodno. Nie z internetu. Nie na podstawie domysłów. Tylko konkretnie: zadłużenie, wierzyciele, etap egzekucji, księga wieczysta, wartość nieruchomości i możliwe ścieżki działania.

Jeżeli masz dom, mieszkanie albo działkę zagrożoną egzekucją — wyślij dokumenty do PCFO. Przeanalizujemy sytuację i powiemy, jakie dalsze kroki mają sens.

28/06/2026

Blokują Cię zaległości w BIK? Najpierw sprawdź, co naprawdę znajduje się w raporcie.

Negatywne wpisy mogą utrudniać kredyt, leasing, konsolidację albo inne decyzje finansowe. Problem w tym, że wiele osób nie wie, co bank widzi w ich historii kredytowej.
Często klient słyszy tylko: „decyzja odmowna”, „problem z BIK”, „brak zdolności", niestyety to nie wyjaśnia, gdzie leży przyczyna.
Co warto sprawdzić:
✅ jakie zobowiązania są widoczne w raporcie,
✅ czy występują opóźnienia w spłatach,
✅ czy dane są aktualne i prawidłowe,
✅ czy zamknięte kredyty zostały dobrze rozliczone,
✅ czy istnieją możliwe kierunki uporządkowania sytuacji.

W wielu sprawach kluczowe jest nie to, że w BIK „coś jest”, ale co dokładnie tam widnieje i czy te informacje są prawidłowe. Raport może pokazać rzeczy, które da się wyjaśnić, uporządkować albo lepiej przygotować pod kolejne decyzje finansowe.

📩 Masz problem z finansowaniem? Pobierz swoją historię z BIK.
Prześlij dokumenty do PCFO. Sprawdzimy Twoją sytuację i ocenimy możliwe kierunki działania.

26/06/2026

Masz kredyt gotówkowy, konsolidacyjny albo pożyczkę?

W Twojej umowie mogą znajdować się błędy, które warto zweryfikować — szczególnie w zakresie kosztów kredytu, zapisów umownych albo informacji, które bank lub firma pożyczkowa miały obowiązek przekazać w jasny i prawidłowy sposób.
Nie musisz samodzielnie analizować przepisów.
Nie musisz wiedzieć, czy Twoja umowa kwalifikuje się pod sankcję kredytu darmowego.
Od tego jest bezpłatna analiza umowy w PCFO.

Art. 45 u.k.k. został wprowadzony po to, aby chronić konsumenta przed nierzetelnymi lub niepełnymi informacjami w umowie kredytowej.
Jego celem jest zdyscyplinowanie kredytodawców, aby jasno, prawidłowo i zgodnie z ustawą przedstawiali koszty oraz warunki kredytu. Jeżeli w umowie wystąpiły określone naruszenia, konsument może mieć prawo do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.

W praktyce oznacza to, że w niektórych przypadkach można dochodzić rozliczenia kredytu bez odsetek i kosztów należnych kredytodawcy.
Nie każda umowa się kwalifikuje, dlatego kluczowa jest indywidualna analiza dokumentów.

📩 Prześlij swoją umowę do PCFO i sprawdź bezpłatnie, czy masz podstawy do działania.
📞 666 830 581
🌐 https://pcfo.pl/

26/06/2026