MR Adwokaci

18/02/2026

🇪🇺 WIBOR przed TSUE - co najnowszy wyrok Trybunału oznacza dla polskich konsumentów?

W dniu 12.02.2026 r. TSUE - w odpowiedzi na pytania prejudycjalne Sądu Okręgowego w Częstochowie - wydał wyrok w sprawie C-471/24.

💡 Wniosek o wydanie orzeczenia w trybie prejudycjalnym dotyczył zgodności z dyrektywą 93/13/EWG(2) warunków umownych, które przewidywały zmienne oprocentowanie oparte na wskaźniku referencyjnym WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) w umowach kredytu hipotecznego.

W sprawie tego orzeczenia pojawiło się już wiele interpretacji. W ramach rzeczowej analizy sprawy wskazujemy, jakie znaczenie będzie ono miało w praktyce. ⤵️

🟢 WIBOR jako kluczowy wskaźnik referencyjny - zdaniem Trybunału fakt oparcia oprocentowania w umowach z konsumentem o wskaźnik WIBOR nie przesądza o jego abuzywności. Bank może w treści umowy odesłać w tym zakresie konsumenta do informacji publikowanych przez administratora wskaźnika;

🟢 Wbrew twierdzeniom banków, TSUE nie zamknął konsumentom drogi do podważania umów złotowych powiązanych z kluczową dla polskiego systemu finansowego stawką referencyjną - a jedynie przesunął ciężar badania przez sądy krajowe nie zasad ustalania stawki WIBOR, ale całego zapisu pod względem przejrzystości;

🟢 Sąd krajowy jest jednak upoważniony do badania czy klauzula zmiennego oprocentowania opartego na stawce WIBOR jest uczciwa. Kluczową kwestią jest ocena czy konsument otrzymał jasną i pełną informację dotyczącą zmiennej stopy oprocentowania opartej o WIBOR. Czy np. pozostałe przesłanki zmiany oprocentowania są jednoznaczne i nie dają bankom swobody w ich kształtowaniu;

🟢 Wyrok odnosi się do umowy zawartej już po wejściu w życie rozporządzenia BMR tj. do umów zawartych po 1 stycznia 2018 roku. Z wyroku TSUE wynika, iż stawka referencyjna, o który oparto zmienne oprocentowanie w umowach zawartych po tej dacie nie może być kontrolowany przez krajowe sądy. Natomiast nie odniósł się do wcześniej zawartych umów niepodlegających ochronie wynikającej z BMR, co będzie dopiero przedmiotem rozstrzygnięcia TSUE.

11/02/2026

Czy wiedzieli Państwo, że TSUE wprowadził kolejne zmiany korzystne dla kredytobiorców? ⬇️⬇️⬇️

🇪🇺 10 listopada 2025 r. Trybunał Sprawiedliwości UE wydał kolejne orzeczenie (sprawa C-137/25), które realnie wzmacnia pozycję klientów w sporach z instytucjami finansowymi.

✔️ Koniec z „łataniem” wadliwych umów i dzielenia klauzul

TSUE jasno wskazał, że jeśli w umowie znajduje się nieuczciwy mechanizm, sąd nie może go „poprawić” po swojemu. Nie da się usunąć tylko jednego elementu i udawać, że reszta działa poprawnie.

Jeżeli klauzula jest nieuczciwa – “odpada” w całości, a często razem z nią cała umowa.

✔️ Sąd niższej instancji ma obowiązek stanąć po stronie prawa UE

Sąd I instancji nie jest bezwzględnie związany oceną sądu wyższej instancji, jeżeli ta ocena pozostaje w sprzeczności z prawem Unii Europejskiej (w szczególności z Dyrektywą 93/13 o ochronie konsumentów).

W takiej sytuacji sędzia ma obowiązek zastosować prawo UE bezpośrednio i może odstąpić od wcześniejszych wskazań sądu odwoławczego – bez konieczności zadawania kolejnego pytania prejudycjalnego do TSUE.

To ważny sygnał nie tylko dla frankowiczów - ale wszystkich kredytobiorców walczących z bankami!

➡️ Jeżeli są Państwo w sporze z bankiem, nawet sprawy, które wydają się „przegrane” mogą wymagać ponownej oceny.

W naszej kancelarii na bieżąco analizujemy orzecznictwo TSUE i jego przełożenie na sprawy naszych klientów.

📩 Zapraszamy do kontaktu! Sprawdzimy, co da się zrobić w Państwa sprawie.
📞+48 576 215 772
📥 [email protected]

05/02/2026

Większość kredytobiorców wiedzę o sali sądowej czerpie z… filmów i seriali. W rzeczywistości nie wygrywa tam najlepsza mowa końcowa — tylko procedura. ⚖️

Co naprawdę decyduje o wyniku sprawy z bankiem? 🔑
✅ precyzyjna wymiana pism procesowych i pilnowanie terminów,
✅ przesłuchanie stron – to tutaj sąd weryfikuje fakty, a pełnomocnicy banków szukają luk w argumentacji, zadając pytania o świadomość ekonomiczną czy cel zaciągnięcia zobowiązania.

I najważniejsze: nawet słuszną sprawę łatwo przegrać przez błędy formalne.

Dlatego doświadczenie procesowe ma tak ogromne znaczenie. W MR Adwokaci wiemy, gdzie w praktyce pojawiają się największe pułapki i jak ich uniknąć.

Wiemy też dokładnie, jak przebiega rozprawa w sprawie frankowej w 2026 roku. Szczegóły opisaliśmy na naszym blogu:
https://mradwokaci.pl/jak-wyglada-rozprawa-frankowa-praktyczny-przewodnik-2025-2026/

Choć powoli kończy się era spraw frankowych, to jednak specyfika starć z wielkimi korporacjami w sądzie nie ulegnie zmianie.

Jeśli stoją Państwo przed sporem z bankiem i potrzebują wsparcia procesowego (i nie tylko!) - jesteśmy do dyspozycji.

📞+48 576 215 772
📥 [email protected]

Zastanawiasz się, jak wygląda rozprawa frankowa? Przygotowaliśmy praktyczny przewodnik na 2025/2026 rok! Sprawdź! >>>>

30/01/2026

Banki i inne instytucje finansowe mają spory problem… Czy to koniec ery pożyczek „od ręki”? 👇

Na rynku kredytów konsumenckich wiele absurdów przez długi czas było czymś „normalnym”.

✔️ Kredyt od ręki, bez większych pytań. Za to z reklamą, która obiecywała, że dzięki pożyczce wszystko będzie łatwiejsze.

Dziś coraz wyraźniej widać, że to właśnie ta „łatwość” bywa problemem.
❌ Kredyt, który miał pomagać, prowadzi do spirali zobowiązań.
❌ Umowy, które miały być proste, okazywały się pełne kosztów, o których Państwo - jako klienci - dowiadują się dopiero po czasie.

Projekt nowej ustawy, przygotowany przez UOKiK, całkowicie zmienia zasady udzielania kredytów konsumenckich w Polsce. Nowe przepisy mają wdrożyć unijne dyrektywy i znacząco wzmocnić pozycję konsumenta wobec banków i firm pożyczkowych.

Co ma się zmienić?

👉 Koniec z hasłami „kredyt w 5 minut” i „bez BIK”. W reklamach nie będzie można sugerować, że pożyczanie jest szybkie i bezproblemowe. Każda oferta będzie musiała jasno informować, że pożyczanie pieniędzy kosztuje.

👉 Zakaz “wciskania” zbędnych usług. Kredyt nie będzie mógł być łączony z płatnymi dodatkami (np. ubezpieczeniami czy abonamentami), chyba że są one oferowane bezpłatnie.

👉Obowiązkowe i rzetelne badanie zdolności kredytowej. Jeśli ocena zdolności wypadnie negatywnie, instytucja nie będzie mogła udzielić kredytu.

👉 Proste odstąpienie od umowy online. Z umów zawartych przez Internet będzie można łatwo zrezygnować - jednym kliknięciem.

👉 Ochrona bez limitu kwoty. Nowe przepisy obejmą wszystkie kredyty konsumenckie, bez górnego limitu kwotowego (dotychczas było to ok. 255 tys. zł), a także pożyczki poniżej 200 EUR oraz niektóre umowy najmu i leasingu z opcją wykupu.

👉 Sankcja kredytu darmowego ma być stopniowana:
✔️ Najpoważniejsze naruszenia kredytodawców mogą oznaczać, że kredytu w ogóle nie trzeba będzie oddawać (ani kapitału, ani kosztów).
✔️ Przy mniej rażących uchybieniach, takich jak brak rzetelnego badania zdolności kredytowej, konsument odda sam kapitał, bez odsetek i opłat.
✔️ Z kolei naruszenia obowiązków informacyjnych (np. brak jasnej informacji, jak i na jakich zasadach można rozwiązać umowę) mogą skutkować tzw. częściowo darmowym kredytem.

To duży krok w stronę bardziej odpowiedzialnego udzielania kredytów. Jednocześnie pojawiają się obawy, że zbyt restrykcyjne zasady mogą wypchnąć część osób w trudnej sytuacji finansowej poza legalny rynek, do tzw. szarej strefy.

Co Państwo sądzą o proponowanych zmianach? 💬

23/01/2026

Czego dotyczyła sprawa?

W 2008 r. konsumenci zawarli umowę kredytu denominowanego do CHF na zakup mieszkania na kwotę 360.000 zł. Kredyt był oprocentowany według zmiennej stopy procentowej, stanowiącej sumę stawki LIBOR CHF 3M i stałej marży banku.
W pozwie z grudnia 2022 r. konsumenci wnieśli o ustalenie nieważności umowy kredytu i zasądzenie od banku kwoty ok. 327 tys. zł z ustawowymi odsetkami za opóźnienie.
W lipcu 2024 r. konsumenci otrzymali od banku wezwanie do zwrotu równowartości kapitału kredytu w kwocie 360 tys. zł. Następnie otrzymali oświadczenie banku, w którym potrącił on przysługującą mu kwotę 360 tys. zł z tytułu kapitału kredytu z kwotą dochodzoną przez konsumentów w tym procesie.
Kredytobiorcy wnieśli o nieuwzględnienie zarzutu potrącenia. Wskazali, że zarzut ten nie został złożony skutecznie, a termin kilkunastu dni na zapłatę kwoty 360 tys. zł był nierealny. Ponadto konsumenci zwrócili uwagę na wewnętrzną sprzeczność argumentacji banku, który z jednej strony twierdzi, że umowa kredytu jest ważna i nie zawiera nieuczciwych warunków, a z drugiej strony zgłasza zarzut potrącenia, który może mu przysługiwać tylko w sytuacji stwierdzenia nieważności umowy.

Biorąc powyższą sytuację pod uwagę Sąd Okręgowy w Warszawie XXVIII Wydział Cywilny, który rozstrzygał spór, skierował do TSUE pytanie prejudycjalne.

W wyniku rozpoznania tego pytania, w wyroku z dnia 22.01.2026 r. TSUE WSKAZAŁ:
Artykuł 6 ust. 1 i art. 7 ust. 1 dyrektywy Rady 93/13/EWG z dnia 5 kwietnia 1993 r. w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich oraz zasadę skuteczności w świetle zasad pewności prawa i proporcjonalności oraz prawa do skutecznej ochrony sądowej należy interpretować w ten sposób, że: nie stoją one na przeszkodzie wykładni sądowej prawa krajowego, która w ramach wszczętego przez konsumenta postępowania mającego na celu ustalenie nieważności umowy kredytu hipotecznego, którą zawarł on z przedsiębiorcą, oraz zwrot rat miesięcznych zapłaconych w wykonaniu tej umowy, pozwala na to, by ten przedsiębiorca, utrzymując tytułem głównym, że rzeczona umowa jest ważna, podniósł tytułem ewentualnym zarzut potrącenia oparty na wierzytelności odpowiadającej kwocie tego kredytu hipotecznego, pod warunkiem, po pierwsze, że ta ostatnia wierzytelność nie zostanie uznana za wymagalną, zanim właściwy sąd ustali nieważność samej umowy, a po drugie, że fakt uwzględnienia takiego zarzutu nie pociąga za sobą rozstrzygnięcia w przedmiocie kosztów postępowania, które mogłoby zniechęcić konsumenta do skorzystania z praw przyznanych mu przez tę dyrektywę.
Zdaniem Trybunału, przepisy dyrektywy 93/13 nie stoją na przeszkodzie wykładni, która w ramach wszczętego przez konsumenta postępowania o ustalenie nieważności umowy kredytu oraz zwrot rat zapłaconych w wykonaniu tej umowy, pozwala na to, by przedsiębiorca, utrzymując jednocześnie, że umowa jest ważna, podniósł zarzut potrącenia (również jako zarzut ewentualny) oparty na wierzytelności odpowiadającej kwocie tego kredytu.

Aby było to skuteczne, muszą zostać spełnione następujące warunki:
Po pierwsze, wierzytelność nie zostanie uznana za wymagalną, zanim właściwy sąd ustali nieważność samej umowy.
Po drugie, fakt uwzględnienia zarzutu potrącenia nie pociąga za sobą rozstrzygnięcia w przedmiocie kosztów postępowania, które mogłoby zniechęcić konsumenta do skorzystania z praw przyznanych mu przez tę dyrektywę.

15/01/2026

Nadpłata kredytu frankowego to temat, który wielu kredytobiorców wciąż pomija. Niesłusznie!

👉 Wiele osób zakłada, że skoro kredyt był spłacany „zgodnie z harmonogramem”, to wszystko zostało rozliczone prawidłowo.

🟢 Tymczasem w kredytach indeksowanych i denominowanych do franka bardzo często dochodziło do znacznych nadpłat, wynikających z niedozwolonych mechanizmów umownych.

Co istotne — możliwość dochodzenia nadpłaty istnieje również wtedy, gdy kredyt został już w całości spłacony. Aktualne orzecznictwo sądów jest w tym zakresie jednoznacznie korzystne dla frankowiczów.

Na naszym blogu znajdą Państwo artykuł, w którym wyjaśniliśmy:
✔️ czym dokładnie jest nadpłata,
✔️ kiedy można się jej domagać,
✔️ jakie są możliwe drogi odzyskania pieniędzy.

🔗 Cały tekst znajdą Państwo tutaj:

Nadpłata kredytu frankowego to sposób na odzyskanie pieniędzy z banku. Jak to zrobić? Wyjaśniamy krok po kroku w tym artykule! >>>>

09/01/2026

Robienie nowych postanowień noworocznych jest bez sensu, jeśli stare wciąż są nietknięte.

Szczególnie, gdy do tej ostatniej kategorii należą sprawy finansowe…

Wiemy, że łatwo odkłada się je „na potem”.
Bo teraz nie ma czasu.
Bo to jeszcze nie moment.
Bo w kolejnym miesiącu będzie spokojniej.

A potem… okazuje się, że nic się nie zmieniło - poza tym, że minął kolejny rok z poczuciem, że „kiedyś trzeba będzie się tym zająć”.

Czasami wcale nie chodzi o wielkie decyzje ani rewolucje.
Czasami wystarczy tylko przestać odkładać tę jedną sprawę, która od dawna domaga się uwagi - bo nowe postanowienia mają sens dopiero wtedy, gdy przestajemy omijać stare problemy.

Jeśli w tym roku chcieliby Państwo zająć się sprawą swojego kredytu - jesteśmy do dyspozycji!

📞+48 576 215 772
📥 [email protected]

31/12/2025

🎆 2️ 0️ 2️ 6️ tuż za rogiem, już teraz składamy więc Państwu życzenia na nadchodzące 365 dni.

Przede wszystkim niech będzie to rok dobrych decyzji!

Życzymy
🟢 spokoju w codziennych sprawach,
🟢 klarowności tam, gdzie do tej pory było zamieszanie,
🟢 więcej czasu na to, co naprawdę ważne,
🟢 dużo sił na to, co będzie wymagające,
🟢 i poczucia, że nawet trudniejsze rzeczy można poukładać – po swojemu.

Życzymy Państwu spokojnego, dobrego roku. Tyle i aż tyle… 🤞

Wszystkiego dobrego w 2026!
Zespół Kancelarii MR Adwokaci

30/12/2025

Kończący się rok był dla naszej kancelarii czasem intensywnej pracy, ważnych rozstrzygnięć i wielu spotkań z Państwem — zarówno w nowych sprawach, jak i tych prowadzonych od lat. 👥

To był rok
💯 setek analiz umów,
🎯 dziesiątek wygranych procesów i…
♾️ wielu rozmów, które zaczynały się od pytania: „Czy da się coś z tym zrobić?”

Cieszymy się, że tak często mogliśmy odpowiedzieć:
“Tak! A my możemy w tym pomóc.” 🤝

🟢 Dziękujemy Państwu za zaufanie, za każdą powierzoną sprawę i za to, że wybierają Państwo właśnie nas w momentach, które dotyczą najważniejszych aspektów życia i finansów.

Wierzymy, że przed nami także dobry czas — bogaty w rezultaty, które przyniosą naszym Klientom prawdziwy spokój. ☺️

24/12/2025

Z okazji Świąt Bożego Narodzenia życzymy Państwu
✨ spokoju, który pozwala złapać oddech,
🫂 uważności na to, co naprawdę ważne oraz
👪 chwil pełnych ciepła i bliskości.

Niech ten czas będzie dla Państwa źródłem siły i dobrych myśli! 🎄 🎁

Z wyrazami serdeczności i najlepszymi świątecznymi życzeniami
Zespół Kancelarii MR Adwokaci

23/12/2025

WIBOR zostanie wycofany z końcem 2027 r., a jego miejsce zajmie POLSTR (Polish Short Term Rate). Przygotowaliśmy dla Państwa krótkie Q&A na ten temat! ⬇️

1️⃣ Co trzeba wiedzieć o nowym wskaźniku?

🟢 POLSTR opiera się wyłącznie na rzeczywistych transakcjach jednodniowych między dużymi instytucjami finansowymi.
🟢 Jest bardziej transparentny i stabilny niż WIBOR, który zawierał element prognozy.
🟢 Nadal będzie zmieniał się wraz ze stopami procentowymi RPP, ale — jako wskaźnik historyczny — z opóźnieniem.

2️⃣ Kiedy POLSTR “wejdzie w życie”?

🟢 POLSTR zacznie realnie funkcjonować w ofertach banków najprawdopodobniej już w pierwszej połowie 2026 r. WIBOR zostanie wygaszony z końcem 2027 r. — dla banków nie ma więc już większego sensu udzielać nowych kredytów opartych na wskaźniku, który niebawem przestanie być publikowany.

3️⃣ Czy raty będą niższe?

🟢 Niestety, sama zmiana wskaźnika nie sprawi, że kredyty będą tańsze. Aby rata spadła, musiałby spaść koszt pozyskania kapitału przez banki, a nie tylko wskaźnik referencyjny.

4️⃣ Jak zmianę wskaźnika odczują obecni kredytobiorcy?

🟢 Przejście z WIBOR na POLSTR oznacza dodanie do umów tzw. spreadu korygującego, który ma wyrównać oprocentowanie – by zachować ekonomiczną równowagę umów.

Problem w tym, że:
👉 Kluczowe zasady (dot. zamiany wskaźnika czy też ustalania spreadu korygującego) mają zostać wprowadzone rozporządzeniem, a nie ustawą, co budzi wątpliwości natury konstytucyjnej;
👉 Pojawia się ryzyko, że klauzule oparte na POLSTR będą w przyszłości podważane w sądach — podobnie jak dzisiejsze spory o WIBOR czy kredyty frankowe;
👉 Ponadto spread korygujący może zwiększyć łączny koszt kredytu.

— — —
➡ Jeśli chcą Państwo sprawdzić, jak zmiana wskaźnika może wpłynąć na Państwa umowę — przeanalizujemy ją i przedstawimy potencjalne scenariusze.

📞+48 576 215 772
📥 [email protected]

19/12/2025

Są takie sprawy, których nie przykryje żadna świąteczna atmosfera. Zwłaszcza te finansowe, odkładane „na później” od miesięcy… albo lat. 💰

Bywa, że grudniowe wydatki obnażają coś, co w ciągu roku schodzi na dalszy plan:
👉 że niektóre wydatki są z nami tylko dlatego, że dotąd nie było dobrego momentu, by się nimi zająć.

💡 Wiele osób dochodzi wtedy do tego samego wniosku: „z tym trzeba w końcu coś zrobić”. Jednocześnie bardzo często okazuje się, że pierwszy krok wcale nie jest tak trudny, jak się wydawało.

Zwłaszcza wtedy, gdy sprawa dotyczy kredytu frankowego, którego konsekwencje finansowe można dziś w wielu przypadkach całkowicie odwrócić — unieważniając umowę i odzyskując wpłacone środki.

Jeśli grudzień uzmysłowił Państwu, jak dużą część budżetu „zjada” kredyt — to dobry moment, by sprawdzić, jakie są realne możliwości wyjścia z tej sytuacji.

W MR Adwokaci:
✔ analizujemy umowy i wyliczamy potencjalne roszczenia,
✔ wskazujemy, kiedy możliwe jest pełne unieważnienie umowy,
✔ przedstawiamy konkretne scenariusze działania i ich skutki finansowe — w tym ile można odzyskać.

⤵️⤵️⤵️
Nie każdy problem da się rozwiązać od razu. Czasem jednak wystarczy jeden mały krok – a takim może być sprawdzenie, jaki powinien być ten kolejny.

Jesteśmy do dyspozycji! Przed i po Świętach. ☺️🤝