17/02/2022
Dziś kolejny wpis naszego eksperta finansowego - Tomka.
Tym razem pochylimy się nad zdolnością kredytową.
W razie pytań zapraszamy do kontaktu - Tomek służy swoją wiedzą!
Znajdujemy się w okresie zmian, które mogą wpływać na naszą zdolność kredytową mocniej niż w ostatnich latach.
W związku z tym przygotowania do kredytu hipotecznego powinny być poprzedzone dokładną analizą naszej dotychczasowej, jak i najbliższej sytuacji finansowej.
Poniżej kilka przykładów:
1) Podwyżka stóp procentowych
Wraz z rosnącym WIBORem rośnie docelowa rata kredytu, co ma bezpośredni wpływ na możliwą do uzyskania kwotę finansowania. Jeszcze w październiku zdolność kredytowa była średnio o ok. 30% wyższa niż obecnie (!)
W związku z tym, że mogą nastąpić kolejne podwyżki stóp procentowych, warto swoją zdolność kredytową badać na bieżąco i zakładać pewien bufor bezpieczeństwa ponad konieczną do uzyskania kwotę kredytu.
2) Ryczałt
Po wprowadzeniu Nowego Ładu dla części osób prowadzących działalność gospodarczą najkorzystniejsza jest zmiana formy opodatkowania na ryczałt. Tutaj jednak należy pamiętać, że jest to źródło dochodów, które traktowane jest zdecydowanie gorzej przez banki. Z uwagi na brak ewidencji kosztów, licząc zdolność, najczęściej banki zakładają pewien wskaźnik dochodu (procent od przychodu), który może być zdecydowanie niższy niż kwota, jaką faktycznie uzyskujemy.
To, jak bank nas ostatecznie potraktuje, zależy jeszcze od kilku dodatkowych czynników, np. branża, czy też stawka podatku. Dlatego warto z odpowiednim wyprzedzeniem to sprawdzić:)
3) Kwota wolna od podatku
W nowym ładzie mamy również kwotę wolną od podatku - kształtuje się ona na poziomie 30.000 PLN.
Osoby planujące kredyt w najbliższym czasie powinny pomyśleć o złożeniu u pracodawcy załącznika PIT-2. Oświadczenie to należy złożyć, aby pracodawca mógł pomniejszać miesięczne zaliczki na podatek dochodowy o 1/12 kwoty zmniejszającej podatek, czyli o 425 zł. Przełoży się to bezpośrednio na wyższe wynagrodzenie teraz, a nie zwrot podatku do końca kwietnia 2023 roku.
Wyższy średni dochód to wyższa zdolność kredytowa.
❗️Zdolność kredytowa zawsze była i pozostaje kwestią indywidualną uzależnioną od wielu czynników, a większość z nich jest zmienna. Wcześniejsze rzetelne przygotowanie się sprawi, że - w momencie rozpoczęcia procedury - uzyskanie kredytu pozostanie jedynie formalnością.
