20/05/2026
23 kwietnia 2026 r. TSUE wydał wyrok, który może mieć bardzo duże znaczenie dla sporów dotyczących tzw. sankcji kredytu darmowego (SKD).
Sprawa dotyczyła praktyki stosowanej na rynku kredytów konsumenckich, polegającej na naliczaniu odsetek nie tylko od kwoty faktycznie wypłaconej klientowi, ale również od kosztów kredytu – takich jak prowizje, opłaty dodatkowe czy ubezpieczenia.
Trybunał jednoznacznie wskazał, że:
❌ odsetki mogą być naliczane wyłącznie od kwoty rzeczywiście udostępnionej kredytobiorcy,
❌ koszty kredytu nie mogą być traktowane jak kapitał kredytu,
❌ takie konstrukcje mogą naruszać dyrektywę 2008/48/WE dotyczącą kredytów konsumenckich.
Co szczególnie istotne, TSUE bardzo wyraźnie rozdzielił pojęcia:
📌 „całkowitej kwoty kredytu”
📌 oraz „całkowitego kosztu kredytu”
Trybunał potwierdził, że tych pojęć nie wolno mieszać w konstrukcji umowy kredytowej. Ma to ogromne znaczenie praktyczne, ponieważ właśnie sposób określenia tych elementów umowy bardzo często jest podstawą zarzutów podnoszonych w sprawach dotyczących SKD.
Dlaczego to ważne?
Sankcja kredytu darmowego może znaleźć zastosowanie wtedy, gdy umowa kredytu konsumenckiego zawiera błędy lub narusza obowiązki informacyjne przewidziane w ustawie o kredycie konsumenckim. W praktyce spory często dotyczą właśnie:
✔️ nieprawidłowego określenia całkowitej kwoty kredytu
✔️ błędnego wyliczenia kosztów kredytu
✔️ niejasnego sposobu naliczania odsetek
✔️ nieprawidłowego informowania konsumenta o rzeczywistym koszcie finansowania
Wyrok TSUE może więc istotnie wzmocnić argumentację kredytobiorców dochodzących swoich praw w sprawach dotyczących SKD.
To nie oznacza automatycznie, że każda umowa kredytowa jest wadliwa. Orzeczenie może jednak mieć duże znaczenie dla oceny konstrukcji wielu umów stosowanych dotychczas przez banki i firmy pożyczkowe.
Masz kredyt konsumencki i zastanawiasz się, czy Twoja umowa została sporządzona prawidłowo?
Warto przeanalizować jej treść – zwłaszcza sposób określenia kwoty kredytu, kosztów oraz zasad naliczania odsetek.
Skontaktuj się z nami – przeanalizujemy Twoją umowę i ocenimy możliwe roszczenia.
_____
