27/04/2026
Wyrok TSUE C-744/24 a sankcja kredytu darmowego (SKD) 💥
23 kwietnia 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał przełomowy wyrok w sprawie C-744/24, który może istotnie wpłynąć na sytuację kredytobiorców w Polsce oraz praktykę stosowania sankcji kredytu darmowego (SKD).
Sprawa dotyczyła kredytu konsumenckiego, w którym bank naliczał odsetki nie tylko od kwoty faktycznie wypłaconej klientowi, ale również od kosztów kredytu, takich jak ubezpieczenie. Sąd krajowy powziął wątpliwość, czy taka praktyka jest zgodna z Dyrektywa 2008/48/WE.
TSUE jednoznacznie rozstrzygnął, że oprocentowanie może być naliczane wyłącznie od kwoty realnie udostępnionej konsumentowi. Niedopuszczalne jest natomiast obejmowanie odsetkami kosztów kredytu, które nie stanowią faktycznego kapitału (takich jak prowizja, czy ubezpieczenie). Trybunał podkreślił konieczność ścisłego rozróżnienia pomiędzy „całkowitą kwotą kredytu” a „całkowitym kosztem kredytu”, co potwierdza wcześniejsze orzecznictwo.
Wyrok ma istotne znaczenie dla tysięcy sporów sądowych dotyczących kredytów konsumenckich. W praktyce oznacza możliwość kwestionowania umów, w których stosowano tzw. kredytowaną prowizję lub inne koszty doliczane do kapitału i objęte oprocentowaniem.
Orzeczenie wpisuje się również w stanowisko Rzecznik Finansowy, zgodnie z którym pobieranie odsetek od kosztów kredytu prowadzi do nieuzasadnionego zwiększenia wynagrodzenia kredytodawcy i narusza prawa konsumenta.
W kontekście sankcji kredytu darmowego (SKD) wyrok nie przesądza automatycznego jej zastosowania, jednak znacząco wzmacnia argumentację kredytobiorców. Nieprawidłowe określenie całkowitej kwoty kredytu, kosztów lub RRSO może zostać uznane za naruszenie obowiązków informacyjnych, co otwiera drogę do zastosowania SKD. W takiej sytuacji konsument może odzyskać odsetki i koszty, zwracając wyłącznie faktycznie otrzymany kapitał.
Wyrok TSUE C-744/24 może zapoczątkować nową falę sporów z bankami, analogiczną do spraw frankowych, oraz wpłynąć na zmianę praktyk rynkowych w zakresie konstrukcji kredytów konsumenckich.
💼 Nasza kancelaria od lat specjalizuje się w sporach sądowych z instytucjami finansowymi (w tym ze wszystkimi bankami w Polsce) i ubezpieczycielami. Z sukcesem reprezentujemy Klientów w całej Polsce, walcząc o unieważnienie nieuczciwych umów, zwrot nadpłat i sprawiedliwe odszkodowania.
--
Kancelaria Sobierajska Jędrzejewski Adwokaci i Radcowie Prawni sp.k.
+48 781-991-664
[email protected]
