26/02/2026
‼️SKD – Sankcja Kredytu Darmowego‼️
💰KREDYTY GOTÓWKOWE💰
Rok 2024 przyniósł wysoki wzrost sporów konsumenckich na linii Kredytobiorcy vs Bank w zakresie kredytów gotówkowych. Sankcja Kredytu Darmowego (SKD) to jedno z narzędzi ochrony konsumenta w kredytach konsumenckich, regulowana m.in. przez:
- Ustawę z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim,
- Dyrektywę Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylająca dyrektywę rady 87/102/EWG,
- Dyrektywę Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2023/2225 z dnia 18 października 2023 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylająca dyrektywę 2008/48/WE.
🧑⚖️ Kto jest uprawniony do skorzystania z Sankcji Kredytu Darmowego (SKD):
➡ konsument, który zawarł z kredytodawcą umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, (art. 3 ust. 1 u.k.k.),
➡ konsument, który zawarł umowę o kredyt niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego, w tym w wysokości większej niż 255 550 (art. 3 ust. 1a u.k.k.),
⛔ Najczęstsze naruszenia wynikające z ustawy to m.in.:
1. art. 30 ust. 1 pkt 7 u. o k.k. – naruszenie polegające na nieprawidłowym określeniu całkowitej kwoty do zapłaty kredytu, spowodowanej nieprawidłowym wskazaniem RRSO, bowiem najczęściej wysokość RRSO jest obliczona od nieprawidłowej kwoty kredytu (uwzględniając w całkowitej kwocie kredytu również środki faktycznie nieprzekazane Kredytobiorcy w postaci prowizji),
2. art. 30 ust. 1 pkt 6 u. o k.k. z zw. z art. 30 ust. 1 pkt 7 u. o k.k. – naruszenie polegające na nieprawidłowym obciążeniu Kredytobiorcy odsetkami umownymi od kredytowanych kosztów kredytu tj. prowizji czy ubezpieczenia prowadzące jednocześnie do nieprawidłowego określenia RRSO w umowie,
3. art. 30 ust. 1 pkt 6 u. o k.k. – naruszenie polegające na braku wskazania jasnych i precyzyjnych warunków stosowania stopy zmiennego oprocentowania oraz warunków i procedury zmiany oprocentowania,
4. art. 30 ust. 1 pkt 10 u. o k.k. – naruszenie polegające na uzależnieniu przez Bank możliwości zmian w tabeli opłat i prowizji od nieograniczonych czynników ekonomicznych – w tym kontekście jasne stanowisko wyraził TSUE co do umowy Alior Bank w wyroku z dnia 13 lutego 2025 r. w sprawie C 472/23, w którym to w odniesieniu do powyższych obowiązków wypływających z art. 30 ust. 1 pkt 10 u. o k.k. orzekł, iż warunki zmiany opłat muszą być: jasne (czytelne dla przeciętnego konsumenta), zrozumiałe (pozbawione ogólników i uznaniowości), weryfikowalne (pozwalające na sprawdzenie zasadności podwyżek) – co jednocześnie w ocenie TSUE w rzeczonym wyroku wzór umowy Alior Bank nie spełnia,
5. art. 30 ust. 1 pkt 11 u. o k.k. – naruszenie polegające na braku podania precyzyjnych warunków zmiany oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, a także niewskazanie w umowie innych kosztów z tytułu ewentualnego zadłużenia.
🔄Zgodnie z ustawą o k.k. w przypadku naruszenia CHOCIAŻBY JEDNEGO Z POWYŻSZYCH OBOWIĄZKÓW INFORMACYJNYCH przez kredytodawcę, konsument będzie zobowiązany wyłącznie do zwrotu kapitału, a uwzględnienie powództwa wiązać się będzie z zwrotem na rzecz Konsumenta:
- wszystkich wpłaconych odsetek 💸,
- prowizji oraz wszystkich innych dodatkowych kosztów związanych z umową kredytową 💸.
Na skutek rosnącej skali roszczeń Konsumentów w tym zakresie, Sądy Krajowe zwróciły się do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej o rozstrzygnięcie istotnej kwestii, która będzie miała bardzo ważne znaczenie w przypadku wystąpienia na drogę sądową (wielokrotnie wskazywałem również zainteresowanym osobom, które kontaktowały się z Kancelarią, iż tak naprawdę po raz kolejny TSUE wyznaczy przyszły kierunek orzecznictwa krajowego).
‼️⚠️ I STAŁO SIĘ – TSUE WYZNACZYŁ TERMIN OGŁOSZENIA WYROKU W SPRAWIE C-744/24 NA DZIEŃ 23.04.2026 R.
Wyrok ten ma ustalić m.in. czy praktyka kredytodawców związana z naliczaniem oprocentowania od skredytowanych kosztów kredytu (prowizji) jest zgodna z przepisami prawa.
Nie jest to natomiast jedyna sprawa przed TSUE dotycząca zagadnień wokół Sankcji Kredytu Darmowego – obecnie oprócz ww. sprawy toczą się także postępowania w sprawach C-566/24, C-831/24 i C-473/25.
Napisz lub zadzwoń, a Kancelaria dokona bezpłatnej analizy Twojej umowy.
![[post informacyjny]W ramach obsługi klientów, Kancelaria od samego początku pomaga także przedsiębiorcom (zarówno...](https://img5.juridipedia.com/718/720/122127069327187207.jpg)
