10/08/2026
Sąd Najwyższy zabrał głos w sprawie sankcji kredytu darmowego
Wyrok z 8 lipca 2026 r., sygn. akt II CSKP 89/26 ⚖
Kluczowe znaczenie ma nie tylko sama treść wyroku, ale przede wszystkim na kwestie, które znalazły się w rozważaniach Sądu Najwyższego.
➡Odsetki od kredytowanych kosztów
Bank nie powinien pobierać odsetek od kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów kredytu, takich jak prowizja czy składka ubezpieczeniowa.
➡ Harmonogram spłat
Harmonogram spłat powinien wiernie odzwierciedlać strukturę zobowiązania i umożliwiać konsumentowi ustalenie, jaka część każdej raty stanowi spłatę kapitału, jaka odsetek, a jaka innych kosztów kredytu.
Konsument powinien zatem móc na podstawie otrzymanych dokumentów rzeczywiście ustalić, za co płaci i w jaki sposób jego zobowiązanie jest spłacane.
➡ Tabela opłat i prowizji
Jeżeli umowa odsyła do tabeli opłat i prowizji, zasady naliczania oraz zmiany tych opłat muszą zostać przedstawione konsumentowi w sposób pozwalający mu zrozumieć kiedy, za co i na jakich zasadach może zostać obciążony dodatkowymi kosztami.
➡ Prawo odstąpienia od umowy
Konsument powinien otrzymać pełną informację zarówno o samym prawie odstąpienia od umowy, jak i o wszystkich konsekwencjach finansowych wykonania tego uprawnienia.
Samo poinformowanie o możliwości odstąpienia nie wyczerpuje więc obowiązku informacyjnego, jeżeli konsument nie jest jednocześnie w stanie ustalić, z jakimi skutkami finansowymi będzie wiązało się skorzystanie z tego prawa.
A jaki jest skutek stwierdzonych nieprawidłowości❓
To jeden z najważniejszych elementów wyroku.
Do zastosowania sankcji kredytu darmowego wystarczające jest stwierdzenie jednego naruszenia przepisów ustawy objętego sankcją.
Nie trzeba zatem wykazywać całej listy błędów w jednej umowie.
Sąd Najwyższy przypomina przy tym o dwóch podstawowych funkcjach sankcji kredytu darmowego:
1️⃣ skutecznej ochronie konsumentów,
2️⃣ prewencji już na etapie konstruowania umowy.
Kredytodawca ma mieć realną motywację, aby od samego początku przygotowywać umowy zgodnie z przepisami i prawidłowo realizować obowiązki wobec konsumenta.
Co szczególnie istotne – dla zastosowania sankcji nie ma znaczenia, w jaki sposób błędy w umowie faktycznie wpłynęły na sytuację ekonomiczną konkretnego konsumenta ani czy w okolicznościach danej sprawy sankcja wydaje się proporcjonalna do uchybienia kredytodawcy.
☎️796 427 537
