Kancelaria Radcy Prawnego dr Hanna Mardo

28/08/2026

Sąd Okręgowy w Białymstoku skierował do TSUE pytania dotyczące sankcji kredytu darmowego.

Sąd powziął wątpliwości, czy roczny termin na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego jest zgodne z gwarantowanym przez prawo unijne poziomem ochrony praw konsumentów.

14/08/2026

RRSO ma umożliwiać konsumentowi porównanie całkowitego kosztu kredytu w różnych bankach. Samo oprocentowanie nie wystarczy, gdy chociaż jedna z porównywanych ofert obejmuje również prowizję, ubezpieczenie albo inne dodatkowe koszty.

Jeżeli RRSO zostało obliczone nierzetelnie, konsument może podjąć decyzję, której nie podjąłby, znając prawdziwy koszt finansowania. Sąd Najwyższy w najnowszym wyroku w sprawie II CSKP 89/26 podkreślił, że prawidłowe przedstawienie RRSO ma realne znaczenie dla ochrony konsumenta.

Przeczytaj więcej w artykule:

12/08/2026

Twój bank dodał koszty (prowizję, składkę, opłatę) do umowy, a w harmonogramie rat widzisz tylko kapitał i odsetki?

Sąd Najwyższy w wyroku II CSKP 89/26 wyraźnie zastrzegł, że harmonogram powinien pozwolić Ci ustalić, jaka część raty przypada na udostępniony kapitał, odsetki i inne koszty kredytu.

Nie jest poprawne ukrywanie kosztów w pozycji „kapitał”. Może to wiązać się z naruszeniem art. 30 ust. 1 pkt 8 ustawy o kredycie konsumenckim.

A to może z kolei otwierać drogę do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.

Jeśli masz taką umowę, sprawdź, czy otrzymałeś transparentny harmonogram.

07/08/2026

Ustawa frankowa już obowiązuje! Najważniejsza zmiana dotyczy wstrzymania płatności rat.

W tej karuzeli wyjaśniam:
✔️jakie umowy są objęte nowymi przepisami,
✔️co dzieje się z płatnością rat i złożonymi już wnioskami o zabezpieczenie,
✔️co z kredytami w PLN, EUR i w innych walutach.

Co ważne - ustawa nie rozwiązuje sporów automatycznie. Każda sprawa i tak musi trafić do sądu albo zostać zakończona ugodą.

Masz kredyt powiązany z walutą obcą i zastanawiasz się, co z jego dalszą spłatą? Napisz do mnie, zobaczymy, jaka jest Twoja sytuacja.

27/07/2026

Bank oddał Ci odsetki?
To jeszcze nie znaczy, że oddał Ci wszystko.

Po ostatnich wyrokach TSUE banki coraz częściej „miękną” przy reklamacjach i proponują zwrot odsetek od kredytowanych kosztów kredytu w odpowiedziach na reklamacje, w których pojawia się temat sankcji kredytu darmowego. Problem w tym, że bardzo często jest to tylko część tego, co realnie może Ci się należeć.

Mój klient dostał zwrot prawie 40 000 zł jeszcze zanim pozew trafił do sądu. Szacunkowo to zaledwie ułamek tego, co może odzyskać, korzystając z pełnego mechanizmu sankcji kredytu darmowego. Bank woli oddać część dobrowolnie, niż ryzykować pełną sankcję, w której konsument spłaca wyłącznie kapitał, a bank traci swoje odsetki i pozaodsetkowe koszty.

Jeśli spłacasz kredyt konsumencki (gotówkowy, konsolidacyjny, pożyczkę) i bank zaproponował Ci zwrot odsetek od kosztów kredytu, nie zakładaj automatycznie, że temat jest zamknięty. Zanim powiesz „wystarczy”, sprawdź, czy nie należy Ci się więcej.

Jeśli bank coś chce Ci dać, przede wszystkim warto sprawdzić, dlaczego akurat tyle i czy to rzeczywiście wszystko, co powinien oddać.

22/07/2026

🔥 Mój klient właśnie dostał od banku zwrot na kwotę prawie 40 000 złotych.

🔥 A pozew? Dopiero go przygotowuję do złożenia. Jutro zostanie wysłany.

❓ O co chodzi?

‼️ Po kwietniowym wyroku TSUE w sprawie dotyczącej SKD banki z jednej strony prowadzą w mediach kampanię informacyjną o rzekomym braku wpływu tego wyroku na sprawy SKD (na którą na szczęście nie nabierają się sędziowie), a z drugiej - zmieniły taktykę dotyczącą uznawania reklamacji.

‼️ Do kwietnia banki odrzucały reklamacje dot. SKD w całości, teraz - o ile w umowie pojawia się naliczanie odsetek od kredytowanych kosztów kredytu - uznają ją w części, oddając te odsetki.

‼️ Nie przyznają przy tym nawet, jak obliczono kwotę zwrotu. Mój klient otrzymał zapewnienie, że będzie zwrot i... był zwrot. W kwocie ok. 20-25 % tego, co klient może uzyskać w sądzie. Bank liczy na to, że to klientowi wystarczy.

‼️ Bank liczy również na uniknięcie kary. Bo prawo europejskie przewiduje za niektóre naruszenia obowiązków kredytodawców sankcje o charakterze odstraszającym, zniechęcającym do podobnych praktyk. W Polsce mamy sankcję kredytu darmowego. Czyli: nieuczciwy kredytodawca formułuje niewłaściwie umowę, powoduje niedobór informacji po stronie konsumenta - skutek: klient zwraca sam kapitał. Bank w ogóle nie zarabia.

🔥 A teraz bank znalazł złoty środek: klient płaci trochę mniej, bank zarabia trochę mniej. Wszyscy zadowoleni.

🚨 To tak, jakby przyłapany na gorącym uczynku złodziej powiedział, że odda ukradziony przedmiot i będzie sprawiedliwie, po co wzywać policję. A jeśli nie ma kary, tylko wychodzi "na zero", to dlaczego złodziej ma nie podjąć się jutro kolejnej próby kradzieży?

🔥 Jeśli bank coś chce Ci dać, ale nie wiesz, czy to tyle, ile Ci się należy - patrz bankowi na ręce. Albo zleć mi patrzenie bankowi na ręce w Twojej sprawie.

24/04/2026

Jeżeli masz kredyt konsumencki albo pożyczkę z kredytowaną prowizją lub składką ubezpieczeniową, wczorajszy wyrok TSUE może otworzyć Ci drogę do tzw. kredytu darmowego – czyli sytuacji, w której oddajesz tylko pożyczony kapitał, bez odsetek i innych kosztów. Stanowisko Trybunału wprost uderza w praktykę naliczania odsetek od kosztów kredytu.

TSUE orzekł, że zgodnie z prawem unijnym odsetki od kredytu konsumenckiego nie mogą być naliczane od prowizji ani składki ubezpieczeniowej.

18/02/2026

Wyrok TSUE z 12 lutego 2026 r. w sprawie C-471/24 miał ustanowić jednolite ramy prawne dla oceny zasadności roszczeń kredytobiorców. Po jego publikacji konsumenci dowiadują się z mediów jednocześnie, że wyrok umożliwia dochodzenie takich roszczeń i że WIBOR w umowie kredytu jest nie do podważenia. Jak to rozumieć?

Jak rozumieć wyrok TSUE z 12 lutego 2026 r.? Czy umowy kredytu z WIBOR można podważać w sądzie? Jakie znaczenie ma data umowy?