Kancelaria Radcy Prawnego Ewa Wiśniewska

30/03/2024

Wspólnego, radosnego czasu z bliskimi oraz chwil odpoczynku, refleksji i spokoju. Wesołych Świąt Wielkanocnych! 🐣🐰

24/12/2023

Szanowni Państwo,

Święta to magiczny czas 🎄✨. To ten moment w roku, kiedy jak nigdy możemy poczuć to, co jest najważniejsze w życiu. A są to nasi bliscy. Ich bezwarunkowe wsparcie i akceptacja. Ciepły uśmiech i serdeczny uścisk przy wspólnym stole.

I tego każdemu z Państwa życzę 💚. Obyście spędzili je z tymi, którzy są dla Was ważni w życiu. Naładowali się pozytywną energią i osiągnęli spokój zarówno w sercach, jak i głowach. Z dala od trosk i problemów dnia codziennego. I oby nadchodzący 2024 był czasem pełnym nadziei, inspiracji i motywacji do spełniania swoich marzeń - zarówno tych prywatnych, jak i zawodowych.

Ewa Wiśniewska

17/08/2023

❗️WAŻNE ❗️
Masz kredyt hipoteczny w Getin Banku? Za parę dni mija termin bezpłatnego zgłoszenia wierzytelności syndykowi!

Sprawdź mój poradnik, jak to zrobić.👇👇👇👇

Masz kredyt hipoteczny w Getin Noble Bank? Przeczytaj mój poradnik, jak zgłosić syndykowi wierzytelność.

26/07/2023

WAŻNE! Jeśli jesteś przedsiębiorcą telekomunikacyjnym, masz szansę zdobyć dofinansowanie na budowę infrastruktury sieci szerokopasmowej!

Wejdź na mojego bloga i dowiedz się, co trzeba zrobić, aby o te środki zawalczyć!

Jesteś przedsiębiorcą działającym w branży telekomunikacyjnej? Możesz zatem zdobyć dofinansowanie na budowę infrastruktury sieci szerokopasmowej!

21/07/2023

To pytanie zadaje sobie każdy kredytobiorca po wczorajszej informacji. 🤔

20 lipca 2023 r. Sąd Rejonowy dla Miasta Stołecznego Warszawy w Warszawie XVIII Wydział Gospodarczy ogłosił S.A. w Warszawie (obwieszczenie nr 20230720/00289 w Krajowym Rejestrze Zadłużonych)

❗️Datę obwieszenia tj. 20.07.2023 r. należy zapamiętać, gdyż ma ona dla wierzycieli upadłego banku kolosalne znaczenie, o czym poniżej.

Przypomnijmy, że w czasie trwania przymusowej restrukturyzacji, rozpoczętej decyzją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego z dnia 29 września 2022 r. wobec Getin Noblem Bank S.A. niedopuszczalne było wszczęcie postępowania egzekucyjnego i postępowania zabezpieczającego. Sądy odrzucały wnioski kredytobiorców frankowych o zabezpieczenie ich roszczeń o ustalenie nieważności umowy, czyli o zawieszenie spłat kredytu na czas procesu.

Wczorajsze ogłoszenie upadłości niesie dalej idące skutki, ponieważ ogłasza się ją w stosunku do dłużnika, który stał się niewypłacalny.

1️⃣ wyznaczył syndyka masy upadłości, który obejmuje majątek upadłego, zarządza nim, zabezpiecza go oraz przystępuje do jego likwidacji.
2️⃣ Majątek upadłego stał się masą upadłości, która służy zaspokojeniu wierzycieli upadłego.
3️⃣ Postępowania sądowe wszczęte przed ogłoszeniem upadłości sąd zawiesza z urzędu. Będą one podjęte dopiero z chwilą ustalenia osoby pełniącej funkcję syndyka masy upadłości. Nowe postępowania sądowe mogą być wszczęte i prowadzone wyłącznie przez syndyka masy upadłości lub przeciwko niemu.
4️⃣ upadłego powinni zgłosić syndykowi swe wierzytelności. Muszą to zrobić drogą elektroniczną za pośrednictwem Krajowego Rejestru Zadłużonych. ❗️Mają na to 30 dni od dnia obwieszczenia postanowienia o ogłoszeniu upadłości. ❗️
5️⃣ Potrącenie wzajemnych wierzytelności może nastąpić najpóźniej przy zgłoszeniu wierzytelności syndykowi masy upadłości.

Takimi wierzycielami są m.in. , którym Getin Noblem Bank S.A. (lub jego poprzednik prawny) udzielił kredytu hipotecznego powiązanego z walutą obcą i którzy kwestionują lub chcą zakwestionować ważność tak zawartej umowy oraz dochodzić zwrotu kwot zapłaconych w wykonaniu nieważnej umowy.

Wierzyciele frankowi powinni poważnie liczyć się z trudnościami w zaspokojeniu ich roszczeń z masy upadłości. Zasadne może być więc dokonanie potrącenia wzajemnych wierzytelności przez kredytobiorcę (tj. roszczenia o zwrot wpłaconych do banku kwot z roszczeniem o zwrot wypłaconego przez kapitału). W efekcie potrącenia, obie wierzytelności umorzą się do wysokości wierzytelności niższej. Niezależnie od tego, zasadne wydaje się wytoczenie powództwa o ustalenie nieważności umowy kredytu przez tych kredytobiorców, którzy dotychczas tego nie uczynili.

Photo by Towfiqu barbhuiya on Unsplash

26/06/2023

❗️ Jak interpretować przełomowe wyroki w sprawach C-287/22 oraz C-520/21 i ile to zmieni dla wszystkich frankowiczów?

Zapraszam na mojego bloga!

Zapadły przełomowe wyroki w sprawach C-287/22 oraz C-520/21. Jak powinni interpretować je frankowicze?

07/06/2023

15 czerwca 2023 - tę datę zapamiętają wszyscy kredytobiorcy, mający hipotekę we frankach. Tego dnia mają zapaść bowiem dwa ważne wyroki TSUE. 🫣

🫥 Zabezpieczenie roszczenia

Pierwsza sprawa (C-287/22) zapadła na kanwie pozwu konsumenta Getin Noble Bank S.A. Pytanie prejudycjalne skierowane przez sąd krajowy dotyczy możliwości zabezpieczenia roszczenia konsumenta poprzez wstrzymanie spłaty kredytu, na czas procesu, gdy suma wpłat dokonanych przez klienta jest niższa od kwoty wypłaconego kredytu. W okolicznościach sprawy klient wpłacił 59% z kwoty kredytu. TSUE odpowie również na pytanie, czy dobra sytuacja banku stanowi przeszkodę do udzielania przez sąd krajowy zabezpieczenia.

To istotne, gdyż sądy często odmawiają konsumentom udzielenia zabezpieczenia, jeśli Ci nie wpłacili do Banku co najmniej tyle, ile otrzymali przy wypłacie kredytu. Wielokrotnie też pełnomocnicy Banku powołują się na dobrą sytuację ekonomiczną, finansową Banku, co ma uzasadniać odmowę zabezpieczenia, skoro zwrot wpłat przez Bank nie jest zagrożony. Tu warto wskazać, że w okolicznościach sprawy chodzi o bank, wobec którego we wrześniu ubiegłego wszczęto przymusową restrukturyzację, a pod koniec kwietnia br. wpłynął do sądu wniosek o ogłoszenie jego upadłości ❗️

Jak widać, zapewnienia o dobrej sytuacji banku mogą więc poważnie rozmijać się z rzeczywistością. Skutki uwzględniania takiej argumentacji przez sąd mogą być więc opłakane dla frankowiczów, którzy muszą liczyć się co najmniej z ryzykiem nieodzyskania wpłaconych (nadpłaconych) kwot.

🤔 A co z wynagrodzeniem za korzystanie z kapitału?

To sprawa C-520/21 W lutym br. rzecznik generalny TSUE wyraził opinię, zgodnie z którą w razie stwierdzenia przez sąd krajowy, że umowa kredytu jest nieważna, Bank nie ma prawa domagać się od konsumenta innych świadczeń, oprócz zwrotu wypłaconego mu kapitału i odsetek ustawowych za opóźnienie od dnia wezwania konsumenta do dnia zapłaty. Zgodnie z tym, Bank nie może więc dochodzić od konsumenta wynagrodzenia za korzystanie z kapitału czy też jego waloryzacji. Odmienna ocena dotyczy zaś uprawnień konsumenta, który w opinii rzecznika ma prawo dochodzić od Banku innych roszczeń, aniżeli zwrot wpłaconych kwot i odsetki ustawowe za opóźnienie. Zakres roszczeń różni się więc diametralnie.

Zdecydowanie, oba wyroki TSUE kształtować będą nasze krajowe orzecznictwo w sprawach frankowych i dlatego są tak ważne dla każdego frankowicza, który toczy lub będzie toczyć z Bankiem swoją batalię o umowę kredytu indeksowanego/denominowanego do waluty obcej.

👉 Już teraz zapraszam do śledzenia mojego bloga, na którym zamieszczę komentarz do obu wyroków.

Photo by Michael Heise on Unsplash

08/04/2023

🐰 Drodzy,
Oby te święta minęły w atmosferze błogiego spokoju i nieprzejmowania się choć przez chwilę trudami codzienności.
Życzę Wam także odpoczynku oraz czerpania pełnymi garściami z radości płynącej z czasu spędzonego w gronie najbliższych.

Naładujcie baterie!

Photo by Debby Hudson on Unsplash

03/04/2023

😱 Czy to koniec pozwów w kredytach frankowych? 😱

Ta wiadomość zelektryzowała wszystkich! Ogłoszona dosłownie kilka dni temu zmiana wchodzi w życie już 15 kwietnia 2023!

Od tej daty zaczną obowiązywać przepisy określające wyłączną właściwość sądu w sprawach z powództwa konsumenta o roszczenie z kredytów waloryzowanych, indeksowanych lub denominowanych do waluty obcej. ❗️❗️

🧐 Co to znaczy dla konsumentów?

Po pierwsze — właściwym będzie sąd, w którego okręgu powód (konsument) ma miejsce zamieszkania. A to oznacza, że nie będzie możliwości wytoczenia powództwa z umowy kredytu powiązanego z walutą obcą wg miejsca siedziby pozwanego banku.

Do tej pory duża część powództw frankowych była wytaczana przed Sądem Okręgowym w Warszawie XXVIII Wydziałem Cywilnym, tzw. wydziałem frankowym, a to z uwagi na to, że w Warszawie swe siedziby ma większość banków działających w Polsce. Wybór wydziału frankowego przez klientów był związany z wyspecjalizowaniem się tego Sądu w rozpatrywaniu tzw. spraw frankowych. Po zmianie ciężar rozstrzygania sporów konsumentów z bankami spadnie na lokalne sądy.

👉 Zmiana ta może mieć istotny wpływ na rozpatrywanie spraw frankowych. W dłuższej perspektywie odciążony zostanie wydział frankowy w Warszawie. Wątpliwości budzi jednak, czy w tak krótkim czasie (vacatio legis wynosi zaledwie 14 dni) sądy lokalne będą należycie przygotowane na przyjęcie istotnie większej liczby pozwów. Kolejną konsekwencją zmian może być również zjawisko tzw. regionalizmów. Dotychczas, większość spraw frankowych trafiała do tego samego wydziału w Warszawie. Po zmianie, wykładni przepisów będą dokonywać liczne sądy okręgowe, co może przełożyć się na jej większe zróżnicowanie. Nie bez znaczenia jest również aspekt związany z doświadczeniem samych sędziów w rozpatrywaniu tego typu spraw. Niewątpliwie, to wiedza i doświadczenie sędziów wspomnianego wcześniej i wyspecjalizowanego wydziału frankowego w Warszawie powodowały tak duże zainteresowanie nim wśród konsumentów i ich pełnomocników.

Więcej w moim artykule blogowym!

Uwaga frankowicze: od 15 kwietnia 2023 istotna zmiana w procedurze cywilnej. Właściwym będzie sąd, w okręgu którego powód (konsument) ma miejsce zamieszkania.

01/02/2023

Ostatnim razem wyjaśniałam różnicę pomiędzy kredytem denominowanym a indeksowanym do waluty obcej. Czas na kolejne pojęcia pojawiające się w umowach kredytów. 👇👇

📈 – to zestawienia obrazujące kursy kupna i sprzedaży waluty, tworzone przez banki dla potrzeb prowadzonej przez nie działalności. W umowach tzw. kredytów frankowych banki odwołują się w nich np. do średnich kursów waluty ogłaszanych przez Narodowy Bank Polski, które są powiększane (kurs sprzedaży) bądź pomniejszane (kurs kupna) o marżę banku. Marża to nic innego jak wynagrodzenie, które nalicza przy danej transakcji.

💰 Z możemy zetknąć się również w przypadku oprocentowania kredytu. Dla kredytów indeksowanych i denominowanych oprocentowanie składa się zazwyczaj ze stawki (obecnie ) powiększanej właśnie o marżę banku. Dla wyjaśnienia, w przypadku kredytów złotowych podstawą % jest . Tak ustalane stawki oprocentowania cechuje zmienność właśnie z uwagi na to, że zmianom podlegają wskaźniki WIBOR i SARON (wcześniej LIBOR). W przeciwieństwie do tego, stałe oprocentowanie w umowie kredytu nie podlega zmianom w oznaczonym okresie wskazanym w umowie kredytu.

💰 to koszt związany z zawarciem umowy kredytu, który obciąża klienta. Jest liczona jako % od kwoty kredytu. Obok odsetek stanowi ona wynagrodzenie banku za gotowość do wykonania umowy kredytu i wydania kredytobiorcy umówionej kwoty kredytu. Wielkość i zasady zapłaty prowizji określa kredytu. Przedterminowa spłata kredytu skutkuje obowiązkiem banku zwrotu odpowiedniej części prowizji.

Zgodnie ze stanowiskiem UOKiK, walutowy uznaje się za prowizję, czyli wynagrodzenie banku.

📲 💻 Jeśli macie jeszcze pytania, zapraszam do kontaktu.

Photo by Towfiqu barbhuiya on Unsplash

25/01/2023

Kredytobiorcy! Jesteście ciekawi, na czym polega różnica pomiędzy kredytem denominowanym a indeksowanym do waluty obcej? 👇👇👇

indeksowany jest wyrażony w PLN, a następnie przeliczany na walutę obcą.

denominowany jest od początku wyrażony w walucie obcej, a jedynie dla potrzeb jego uruchomienia przeliczany jest na złotówki. W obu przypadkach wypłata następuje w złotówkach, zadłużenie klienta jest wyrażone w walucie obcej, podobnie jak wielkość rat kapitałowo-odsetkowych podlegających spłacie przez klienta. W obu przypadkach spłaty następują w złotówkach.

👉 Tyle teorii, a oto przykład zapisu w umowie kredytu indeksowanego:
Kwota kredytu wynosi ### PLN. Kredyt jest indeksowany do CHF, po przeliczeniu wypłaconej kwoty zgodnie z kursem CHF wg tabeli kursów walut obcych obowiązującej w Banku w dniu uruchomienia kredytu;

oraz w umowie kredytu denominowanego:
Bank udziela kredytu w wysokości ### CHF. Kwota kredytu określona w CHF zostanie przeliczona na PLN według kursu kupna CHF zgodnie z tabelą kursów walut obcych obowiązującą w Banku w dniu uruchomienia kredytu.



Na mocy nowelizacji prawa bankowego (tzw. ustawy antyspreadowej) od 26 sierpnia 2011 r. spłaty kredytów indeksowanych lub denominowanych mogą być dokonywane również w walucie obcej określonej w umowie kredytu❗️

Taki mechanizm pozwala więc wyeliminować spread bankowy. to różnica pomiędzy ceną sprzedaży, a ceną kupna waluty, którego wysokość określa każdorazowo . Wielkość spreadu ma zatem bezpośrednie przełożenie na wielkość spłat ciążących na kredytobiorcy, które mogą być odpowiednio wyższe bądź niższe w zależności od sytuacji na rynku walutowym i aktualnej polityki banku.

👉 Praktyczne znaczenie różnic pomiędzy kredytem indeksowanym, a denominowanym do waluty obcej dla kredytobiorcy

W dużym uproszczeniu w przypadku kredytu denominowanego, klient nie wiedział, ile środków w złotówkach otrzyma tytułem wypłaty kredytu, gdyż ten był ustalony od początku w walucie obcej. W przypadku kredytu indeksowanego, wielkość kredytu (wypłaty) była oznaczona w umowie w złotówkach, lecz nieznana była ostateczna kwota kredytu oznaczona w walucie, gdyż podlegało to przeliczeniom dopiero przy wypłacie kredytu bądź jego poszczególnych transz.

Masz pytania odnośnie powyższego? Zapraszam do kontaktu! 📲 💻

W kolejnej części wyjaśnię znaczenie tabeli kursów i marży banku.

Photo by Joshua Hoehne on Unsplash

19/01/2023

naszpikowane są pojęciami, których znaczenie, tak jak np. w przypadku kredytów frankowych, nie zawsze są jasne i może budzić wątpliwości. 🧐

Tak jest min. z pojęciem kredytu indeksowanego i denominowanego. Co jest ich istotą, czym się od siebie różnią, czym różnią się od kredytu walutowego? Czas zatem je przeanalizować.

Zapraszam na 1. część słowniczka kredytowego, a w nim najczęstsze pojęcia. 👇👇👇👇

👉 złotowy – jego wysokość jest wyrażona w PLN. Wypłata (uruchomienie) i spłata kredytu następuje również w PLN.
👉 walutowy - wysokość kredytu jest wyrażona w walucie obcej. Wypłata (uruchomienie) i spłata także następuje w walucie obcej.
👉 denominowany – oznacza kredyt wyrażony w walucie obcej, często w CHF (frank szwajcarski), EUR (euro), USD (dolar amerykański), JPY (jen japoński). Co istotne jednak, jego wypłata (uruchomienie) następuje w walucie polskiej. Spłata odbywa się także w walucie polskiej, po przeliczeniu wg kursu wymiany walut obowiązującego na dany dzień (może to być np. dzień spłaty).
👉 indeksowany - oznacza kredyt wyrażony w walucie polskiej. Na dzień uruchomienia kredytu, jego kwota bądź transza jest przeliczana na walutę obcą (najczęściej CHF) wg bieżącego kursu wymiany waluty. Tak ustalona kwota stanowi następnie podstawę ustalenia wielkości rat kapitałowo-odsetkowych. Wysokość rat kapitałowo-odsetkowych określona jest w walucie obcej, lecz spłata dokonywana jest w walucie polskiej wg kursu wymiany na dany dzień np. na dzień spłaty.

W drugiej części przyjrzymy się różnicom pomiędzy dwoma ostatnimi typami kredytów oraz temu, jaki wpływ na nie ma tzw. ustawa antyspreadowa.

Photo by Andrew Neel on Unsplash