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Sommersi da mutui, prestiti e debiti? Se ne esce. Salva debiti affronta usura, anatocismo, pignoramenti e segnalazioni CRIF fino all'esdebitazione.

Il fronte 'uscita dai debiti' dello Studio Legale BCS. Niente promesse, solo strategie per ripartire.

22/10/2026

Due procedure separate per la stessa crisi familiare costano il doppio. Spesso non serve.

Se siete conviventi, oppure se i debiti hanno un'origine comune, potete depositare un'unica domanda. Il compenso dell'OCC si ripartisce fra i membri in proporzione ai debiti di ciascuno, invece di moltiplicarsi per ogni procedura.

Il timore che blocca quasi tutti è un altro: se facciamo domanda insieme, i creditori di mio marito si prendono le mie cose. Non funziona così: le masse attive e passive restano separate. Si unifica il procedimento, non le responsabilità.

Nel carosello chi rientra nella nozione di famiglia e cosa vuol dire origine comune.

Avete mai chiesto quanto costerebbe farne una sola?

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21/10/2026

Una cosa che quasi nessuno sa: nella domanda di sovraindebitamento la difesa tecnica di un avvocato non è obbligatoria. Il filtro professionale è già l'organismo, e la legge non lo raddoppia.

Questo non vuol dire che il controllo sia morbido. Il gestore incaricato deve avere gli stessi requisiti di indipendenza dei sindaci di società e non deve aver avuto rapporti di lavoro con il debitore negli ultimi cinque anni. Se un legame esiste, va dichiarato al giudice.

E la relazione non decide da sola: il giudice la legge, ma valuta la meritevolezza con un giudizio proprio.

Nel carosello dove si trova l'OCC competente e che cosa mette per iscritto.

Sapevi che l'avvocato, qui, non è obbligatorio?

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20/10/2026

Se il pignoramento sulla casa è già partito, la procedura non è a senso unico.

Prima della vendita il debitore può chiedere di sostituire l'immobile pignorato con una somma di denaro, depositando almeno un sesto del credito. Sul saldo restante il giudice può concedere fino a quarantotto rate mensili.

È lo strumento che quasi nessuno conosce, e ha un limite preciso: funziona solo finché la vendita non è avvenuta. Da lì in poi non c'è più niente da sostituire.

Nel carosello perché il fisco ha una soglia sulla prima casa e una banca no, e quale filtro esiste invece sul mutuo fondiario.

Sapevi che un pignoramento si può fermare depositando un sesto del debito?

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19/10/2026

Prima di discutere una singola commissione c'è una domanda più semplice: ti hanno consegnato la tua copia del contratto?

Il Testo Unico Bancario chiede due cose: il contratto va redatto per iscritto e un esemplare va consegnato al cliente. Se quella forma non è rispettata la sanzione non colpisce la singola clausola: il contratto è nullo.

È da lì che si parte, perché è su quel documento che si misura se un costo è stato davvero pattuito o soltanto applicato. Senza il contratto in mano, la contestazione di una voce resta un'impressione.

Nel carosello le regole che decidono quando un costo si può contestare, e che cosa succede quando la clausola cade.

Quando l'hai letta l'ultima volta?

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16/10/2026

Intestare la casa ai figli prima di avviare una procedura non la mette al sicuro.

Gli atti a titolo gratuito compiuti dopo il deposito della domanda o nei due anni anteriori sono inefficaci rispetto ai creditori. Non serve dimostrare l'intenzione di danneggiare qualcuno: la gratuità dell'atto, dentro quella finestra, basta da sola.

E oltre i due anni non si è al sicuro: resta la revocatoria ordinaria, che guarda indietro molto più a lungo.

Nel carosello il secondo piano, che pesa di più: la meritevolezza.

Sapevi che la finestra è di due anni, e che oltre non finisce?

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15/10/2026

Se hai in mano un decreto ingiuntivo della banca, la prima cosa da guardare è la data di notifica. Non quella del decreto.

Da lì partono quaranta giorni, ed è un termine perentorio: nessun accordo con la banca lo sposta. Il giudice però può averlo ridotto fino a dieci giorni per giusti motivi, o portato fino a sessanta. Il numero esatto è scritto nel provvedimento, e va letto lì.

Opporsi non cancella il decreto: apre un giudizio in cui è la banca a dover provare il credito. È il momento in cui le contestazioni su interessi e commissioni si possono far pesare.

Nel carosello cosa resta dopo la scadenza, e perché quella strada è stretta.

Hai controllato quanti giorni ti restano davvero?

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14/10/2026

«Non rientra nei parametri.» È la risposta standard quando un finanziamento viene negato, e da sola non basta più.

Se la decisione si basa su un trattamento automatizzato il finanziatore deve dirlo, indicare i diritti che ne derivano e la procedura per chiedere il riesame. E il consumatore ha diritto a una spiegazione chiara della valutazione, compresa la logica seguita.

Se il rifiuto poggia su una banca dati, la comunicazione deve indicarne gli estremi e le categorie di dati considerate.

Nel carosello perché nella maggior parte dei casi utili il problema non era il reddito.

Hai mai chiesto per iscritto su quale dato è stato deciso il tuo no?

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13/10/2026

«Ho firmato un modulo uguale a quello di tutte le banche, quindi non devo più niente.» È la lettura che circola di più, ed è quella che porta in causa i ricorsi più fragili.

La nullità è parziale: cadono le clausole che riproducono le tre censurate, non l'obbligo di pagare. La garanzia resta in piedi.

Quello che si può fare oggi è più concreto di una promessa: prendere il contratto, guardare la data, confrontare le clausole una per una. E il provvedimento del 2005 va prodotto in causa, perché non è una norma che il giudice conosce d'ufficio.

Nel carosello quali sono quelle tre clausole, e perché riguardano la fideiussione omnibus.

Ce l'hai sottomano il testo della garanzia che hai firmato?

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12/10/2026

C'è un limite dell'esdebitazione di cui si parla poco, e non riguarda le categorie escluse.

Riguarda il creditore che non ha partecipato al concorso. Verso di lui la liberazione opera solo per la parte che eccede la percentuale attribuita ai creditori di pari grado: quella percentuale resta dovuta. Non è un dettaglio, è la ragione per cui l'elenco dei creditori va costruito completo fin dall'inizio.

Sul resto la notizia è buona: i debiti verso banche, finanziarie e fornitori restano dentro il perimetro della liberazione. Le esclusioni riguardano situazioni individuate per nome, non tutti i debiti.

Nel carosello quali sono, una per una.

Hai la certezza che l'elenco dei tuoi creditori sia completo?

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09/10/2026

Gli strumenti di lavoro non escono indenni da una liquidazione. Sono protetti, ma solo in parte.

Strumenti, oggetti e libri indispensabili per la professione, l'arte o il mestiere sono pignorabili nei limiti di un quinto, quando il valore degli altri beni non basta. È una protezione relativa, non un'intoccabilità.

E c'è un caso in cui non opera affatto: il limite non vale per i debitori in forma societaria, né quando nell'attività prevale il capitale investito sul lavoro.

Nel carosello che cosa resta comunque fuori, e chi decide quanto serve per vivere.

Sapevi che la protezione dipende dal rapporto fra capitale e lavoro?

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