17/09/2019
¿Cual es la problemática del IRPH?
La problemática, como en la mayoría de los casos cuando de la banca se trata, estriba en la información que se suministró a los consumidores sobre el IRPH (cajas, bancos o entidades) para que estos se decantaran y eligieran este índice.
La tan manida frase de que el índice IRPH en sus diversas variantes era un índice más estable frente al EURIBOR, se desarma si tenemos en cuenta la evolución de tipos de interés en los últimos 20 años.
Según los datos, accesibles para todos (podéis consultarlos aquí https://clientebancario.bde.es/…/Tabla_de_los_ti_001b34b8c1…), el IRPH siempre ha estado por encima del EURIBOR, que comenzó a utilizarse el 1 de enero del 2000.
Que el IRPH haya estado y esté por encima del Euribor es debido en la mayor parte a la fórmula de cálculo del IRPH, que precisamente es uno de los caballos de batalla o frente abierto contra este índice.
Para que nos entendamos, si el EURIBOR o Referencia interbancaria a un año, que es el índice más utilizado como referencia de los préstamos hipotecarios a la hora de la revisión del tipo de interés, se define por el Banco de España (BdE) como la media aritmética simple mensual de los valores diarios de referencia Euribor, esto es, la media aritmética del precio de oferta de préstamos que hacen entre sí los principales bancos de Europa cada día laborable, sin incluir gastos ni comisiones; el IRPH, según el Banco de España “Es la media simple de los tipos de interés medios ponderados de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria de plazo igual o superior a tres años para la adquisición de vivienda libre iniciadas o renovadas por los bancos y cajas de ahorro en el mes a que se refiere el índice. En el cálculo de la media se utilizan tipos anuales equivalentes (TAE).”
https://clientebancario.bde.es/…/Tipos_de_refere_c5dd071cbf…
Y aquí nos vamos a la definición de TAE del BdE “TAE (Tasa Anual Equivalente):
Tipo de interés que indica el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero. La TAE se calcula de acuerdo con una fórmula matemática normalizada que tiene en cuenta el tipo de interés nominal de la operación, la frecuencia de los pagos (mensuales, trimestrales, etc.), las comisiones bancarias y algunos gastos de la operación. En el caso de los créditos, no se incluyen en el cálculo del coste efectivo algunos conceptos, como los gastos que el cliente pueda evitar en uso de las facultades que le concede el contrato, los gastos que han de abonarse a terceros o los gastos por seguros o garantías (salvo algún tipo particular y siempre que la entidad imponga su suscripción para la concesión del crédito).”
https://www.bde.es/…/utiles/glosario/glosarioEst/indexT.html
De lo hasta aquí expuesto se desprende, por un lado, que mientras el Euribor es una media ponderada de los tipos de interés a los que los bancos de la zona euro prestan dinero, eliminando para hacer la media el 15% de los valores más altos así como el 15% de los valores más bajos, ponderando así el resultado final;
Por el contrario, para el cálculo del IRPH en general son tenidas en cuenta las operaciones de crédito de todas las entidades financieras y Bancos, teniendo igual consideración los tipos de interés de los grandes bancos, que prestan su dinero a tipos más bajos, y en igual consideración los bancos con un volumen de negocio infinitamente menor que, por el contrario, prestan su dinero a un tipo de interés mucho más elevado.
Y el mayor problema es que en esos tipos de interés para el cálculo del IRPH son tenidos en cuenta, además del interés nominal, todos los gastos y comisiones (gastos de estudio, comisión de apertura, y cualquier otra comisión o gasto) que la entidad cobra al consumidor para concederle el préstamo.
Por tanto, dado que cada entidad y banco es libre de determinar esas comisiones y gastos, cada banco puede influir directamente en el índice IRPH aumentando dichas comisiones y gastos, que es una de las causas por las que se propugna la declaración de nulidad del IRPH, por falta de transparencia y por ser manipulable directamente por las propias entidades y bancos.
Como ya se comentara anteriormente, desde que comenzara a utilizarse el índice Euribor para referenciar las operaciones de crédito variable, y aunque se sostuviera por las entidades que el IRPH era un índice mucho más estable, la única estabilidad ha sido a favor de los bancos porque el IRPH siempre ha estado en valores superiores al Euribor, y por tanto han estado cobrando mayores intereses y ganando más dinero con los préstamos referenciados a IRPH.
La banca siempre gana... aunque por suerte nos queda el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).
