Adrian Sypniewski Kancelaria Radcy Prawnego

23/04/2026

📢 WYROK TSUE W POLSKIEJ SPRAWIE DOT. KREDYTÓW I POŻYCZEK GOTÓWKOWYCH – SKD i kredytowana prowizja ❗❗❗

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej dnia 23 kwietnia 2026r., wydał właśnie bardzo istotne orzeczenie w sprawie C-744/24 przeciwko Bankowi Pekao S.A., które dotyczy zasad naliczania kosztów kredytu konsumenckiego.

👉 W skrócie: bank nie może naliczać odsetek od kwot, które nie zostały faktycznie wypłacone konsumentowi, lecz zostały przeznaczone na pokrycie kosztów kredytu – takich jak prowizje, składki ubezpieczeniowe czy inne opłaty.

📌 Tło sprawy
W 2022 r. konsument zawarł umowę pożyczki ekspresowej. Z kwoty 150 tys. zł do jego dyspozycji trafiło ok. 133 tys. zł, natomiast pozostała część została przeznaczona m.in. na składkę ubezpieczeniową. Istotne jest to, że oprocentowanie było naliczane zarówno od kwoty faktycznie wypłaconej, jak i od kosztów sfinansowanych przez bank.

Sąd Rejonowy we Włodawie powziął wątpliwości, czy taka praktyka – polegająca na naliczaniu odsetek także od pozaodsetkowych kosztów kredytu – jest zgodna z dyrektywą 2008/48/WE i skierował pytanie do TSUE.

⚖️ Stanowisko TSUE
Trybunał jednoznacznie wskazał, że nie jest dopuszczalne naliczanie odsetek od kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów kredytu konsumenckiego!

📌 Jednocześnie przypomniano, że:
✅ „całkowita kwota kredytu” obejmuje wyłącznie środki faktycznie udostępnione klientowi,
✅ „całkowity koszt kredytu” stanowi odrębną kategorię,
✅ nie można łączyć tych pojęć w sposób niekorzystny dla konsumenta.

📌 Znaczenie praktyczne
Wyrok może mieć istotny wpływ na ocenę wielu umów kredytów i pożyczek:
✔ zwiększa szanse konsumentów w sprawach dotyczących Sankcji Kredytu Darmowego (SKD),
✔ uzasadnia konieczność analizy licznych umów kredytowych (gotówkowych, ratalnych i innych),
✔ wywiera presję na zmianę dotychczasowych praktyk stosowanych przez instytucje finansowe.

📊 To kolejny wyraźny sygnał z poziomu unijnego, że transparentność w umowach kredytowych nie jest wyborem, lecz obowiązkiem.

W naszej ocenie orzeczenie może mieć realne znaczenie dla osób, które spłacają lub spłacały kredyty konsumenckie i mają wątpliwości co do prawidłowości naliczania kosztów. Można oczekiwać, że wpłynie ono również na dynamikę spraw dotyczących SKD i praktykę orzeczniczą sądów.

17/03/2026

Kolejne korzystne rozstrzygnięcie w sprawie kredytu frankowego!

Wyrokiem z dnia 3 marca 2026 r. Sąd Okręgowy w Radomiu, I Wydział Cywilny (sygn. akt I C 1267/25) ustalił nieważność umowy kredytu mieszkaniowego EKSTRALOKUM zawartej w dniu 12 listopada 2008 r. z Kredyt Bank S.A., którego następcą prawnym jest Santander Bank Polska S.A.

W konsekwencji na rzecz naszych Klientów zasądzono:
✔️ 31 532,56 zł wraz z ustawowymi odsetkami za opóźnienie liczonymi od dnia 1 lipca 2025 r. do dnia zapłaty,
✔️ 38 757,20 CHF wraz z ustawowymi odsetkami za opóźnienie liczonymi od dnia 1 lipca 2025 r. do dnia zapłaty,
✔️ 6 434 zł tytułem zwrotu kosztów procesu

Wyrok jest nieprawomocny, a sprawę prowadził radca prawny Adrian Sypniewski.

10/12/2025

Stanowisko Rzecznika Finansowego w sprawie sankcji kredytu darmowego – co to realnie zmienia?

Rzecznik Finansowy opublikował ogólne stanowisko dotyczące sankcji kredytu darmowego (SKD). W praktyce może to być bardzo użyteczne narzędzie dla kredytobiorców w sporach z bankami i firmami pożyczkowymi – zwłaszcza tam, gdzie umowa kredytu została przygotowana „po macoszemu”.

📌 Kluczowe, prokonsumenckie wątki ze stanowiska Rzecznika:

🔹 1. Odsetki od skredytowanych kosztów – Rzecznik mówi „nie”

Rzecznik wyraźnie sprzeciwia się praktyce naliczania odsetek od skredytowanych kosztów, takich jak np. prowizja. W jego ocenie takie działanie jest nieprawidłowe i nie powinno mieć miejsca w umowach kredytowych.

🔹 2. Sankcja kredytu darmowego przy naruszeniu obowiązków informacyjnych

Zgodnie ze stanowiskiem Rzecznika, SKD może zostać zastosowana wtedy, gdy kredytodawca nie wywiązał się prawidłowo z obowiązków informacyjnych wobec konsumenta. Chodzi m.in. o sytuacje, w których:
• nieprawidłowo wskazano całkowitą kwotę kredytu,
• błędnie wyliczono RRSO,
• przekazano wadliwe lub niepełne informacje o prawach konsumenta.

Takie uchybienia otwierają konsumentowi drogę do powołania się na sankcję kredytu darmowego.

🔹 3. Kiedy zaczyna biec termin na skorzystanie z SKD?

Rzecznik Finansowy przyjmuje, że umowa kredytu jest „wykonana” dopiero wtedy, gdy obie strony zrealizują wszystkie swoje zobowiązania. W praktyce – najczęściej będzie to dzień całkowitej spłaty kredytu przez konsumenta.

Od tego momentu, a nie od daty podpisania umowy, ma zacząć biec roczny termin przewidziany w art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim. Innymi słowy:
➡ termin na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego liczony jest od chwili pełnego wykonania umowy przez obie strony, a nie od dnia jej zawarcia.

🔹 4. Umowa kredytu musi być jasna, kompletna i zrozumiała

Rzecznik zwraca uwagę, że nawet pozornie „niewielkie” braki lub niejasne sformułowania mogą mieć znaczenie dla oceny zgodności umowy z prawem. Konsument nie jest zobowiązany do:
• domyślania się, „co autor miał na myśli”,
• rekonstruowania treści, której w dokumencie po prostu nie ma.

To na kredytodawcy ciąży obowiązek przedstawienia umowy w sposób przejrzysty i kompletny.

🔹 5. SKD jako narzędzie ochrony konsumenta, a nie kara dla kredytodawcy

W swoim stanowisku Rzecznik podkreśla, że sankcja kredytu darmowego ma charakter przede wszystkim ochronny. Chodzi o przywrócenie równowagi między profesjonalnym podmiotem (bankiem/pożyczkodawcą) a konsumentem, a nie o „ukaranie” instytucji finansowej.

W konsekwencji:
➡ SKD może znaleźć zastosowanie zarówno przy poważnych naruszeniach, jak i przy pozornie drobnych uchybieniach, o ile wpływają one na sytuację konsumenta.

🔎 Co z tego wynika dla kredytobiorców w praktyce?

✔ możesz dochodzić zwrotu niektórych kosztów również po całkowitej spłacie kredytu,
✔ masz podstawy do kwestionowania naliczania odsetek od prowizji i innych skredytowanych kosztów,
✔ nie musisz godzić się na umowę nieprecyzyjną, niepełną lub niezrozumiałą,
✔ stanowisko Rzecznika Finansowego może być wykorzystane jako ważny argument – zarówno w reklamacji kierowanej do banku lub firmy pożyczkowej, jak i w późniejszym postępowaniu sądowym.

Jeśli masz wątpliwości co do swojej umowy kredytowej, warto sprawdzić, czy nie ma w niej uchybień, które uzasadniałyby sięgnięcie po sankcję kredytu darmowego.

Szczegółowe informacje znajdziesz w poniższym linku:

19/11/2025

Sprawy o podział majątku po rozwodzie należą do najbardziej złożonych spraw rodzinnych – zarówno pod względem prawnym, jak i dowodowym.

W artykule omawiamy kluczowe zagadnienia: od ustalenia składu majątku, przez kredyty, po spłaty i dopłaty.
Zapraszam do lektury wszystkich zainteresowanych świadomym zaplanowaniem swojej sytuacji majątkowej po rozwodzie.

Najczęstsze pytania do prawnika dotyczące podziału majątku po rozwodzie. Dowiedz się wszystkiego co Cię nurtuje.

10/11/2025

Rozwód nie musi być wojną. Zobacz, jak przeprowadzić go bez orzekania o winie — z planem opieki nad dziećmi i jasnymi ustaleniami finansowymi.

Rozwód bez orzekania o winie w Kielcach? Dowiedz się, jak szybko i sprawnie zakończyć małżeństwo, skupiając się na przyszłości. Kancelaria Radcy Prawnego Kielce oferuje kompleksowe wsparcie prawne w sprawach rozwodowych, mediacji i podziału majątku. Zminimalizuj koszty i stres – spraw...

12/10/2025

Rozwód czy separacja? Kluczowe różnice w praktyce

Separacja ma charakter odwracalny, rozwód — definitywny. W artykule wyjaśniamy, jak każde z tych rozwiązań wpływa na władzę rodzicielską, kontakty, alimenty i możliwość zawarcia nowego małżeństwa. Zachęcamy do zapoznania się z treścią przed wyborem odpowiedniego rozwiązania.

W praktyce rodzinnej pojęcia separacji i rozwodu bywają używane zamiennie, choć w rzeczywistości odnoszą się do dwóch odmiennych stanów prawnych i pociągają za sobą inne skutki. Separacja wprowadza stan życia osobno przy zachowaniu trwania małżeństwa, natomiast rozwód definity...

01/07/2025

Ugoda, mediacja czy pozew? Co dziś naprawdę opłaca się frankowiczom?

Wejście w życie tzw. ustawy frankowej zmieniło reguły gry – banki coraz śmielej proponują ugody, ale czy to faktycznie się opłaca? A może lepszym rozwiązaniem pozostaje pozew sądowy? Każde z tych rozwiązań niesie odmienne skutki prawne, finansowe i podatkowe.

W artykule przedstawiamy aktualne uwarunkowania prawne oraz analizujemy najważniejsze konsekwencje każdej z dróg postępowania. Lektura może stanowić istotne wsparcie w ocenie ryzyk i korzyści przed podjęciem świadomej decyzji.

Zapraszamy do zapoznania się z pełną treścią:

Ugody frankowe, mediacje sądowe czy pozew – co dziś naprawdę opłaca się kredytobiorcom mającym aktywny kredyt indeksowany lub denominowany do franka szwajcarskiego, zwłaszcza po wejściu w życie tzw. ustawy frankowej? Dynamicznie zmieniające się przepisy oraz coraz śmielsze dział...

15/05/2025

Szanowni Państwo,

Uprzejmie zawiadamiamy, że została uruchomiona oficjalna strona internetowa Kancelarii, dostępna pod adresem Nowa witryna zapewnia Państwu bieżący dostęp do informacji o świadczonych usługach, naszych specjalizacjach oraz aktualnościach prawnych, a także umożliwia wygodne nawiązanie kontaktu z Zespołem.

Zachęcamy do odwiedzenia strony i zapewniamy, iż pozostajemy do Państwa pełnej dyspozycji.

Z wyrazami szacunku
Adrian Sypniewski
radca prawny

Kancelaria Sypniewski oferuje profesjonalną pomoc prawną dla osób prywatnych i firm. Specjalizujemy się w sprawach kredytów frankowych, analizie umów i sporach odszkodowawczych. Skorzystaj z bezpłatnej analizy sprawy!

18/02/2025

KOLEJNA NIEWAŻNOŚĆ UMOWY KREDYTU HIPOTECZNEGO INDEKSOWANEGO DO WALUTY CHF !!!

Wyrokiem z dnia 10 lutego 2025 roku Sąd Okręgowy w Poznaniu, XII Wydział Cywilny, sygn. akt XII 1 C 51/23 wydał wyrok w którym:

✅ ustalił, że umowa kredytu łącząca powodów z pozwanym bankiem jest nieważna
✅zasądził od pozwanego na rzecz powodów kwotę 178 032.27 zł z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od dnia 8 listopada 2022 roku do dnia zapłaty
✅obciążył pozwany bank kosztami procesu w wysokości 11 834 zł z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od dnia uprawomocnienia się orzeczenia do dnia zapłaty

Sprawę prowadził radca prawny Adrian Sypniewski

Wyrok jest nieprawomocny.

24/12/2024

08/12/2024

Szanowni Państwo,

Mamy przyjemność poinformować, iż w trosce o Państwa wygodę oraz umożliwienie jeszcze lepszego dostępu do naszych usług, nasza Kancelaria rozszerzyła swoją działalność o dodatkową lokalizację. Od teraz jesteśmy do Państwa dyspozycji także pod adresem:

ul. Świętego Leonarda 15/5, 25-311 Kielce

Nowe biuro zostało zaprojektowane z myślą o zapewnieniu komfortowych warunków spotkań oraz sprawnej obsługi Państwa spraw. Pragniemy, aby nasza oferta była jak najłatwiej dostępna, dlatego liczymy, że dodatkowe miejsce świadczenia usług prawnych ułatwi Państwu kontakt z naszym zespołem oraz usprawni realizację powierzonych nam zadań.

Dziękujemy za okazane dotychczas zaufanie i nieustające wsparcie. Wierzymy, że rozszerzenie działalności pozwoli nam lepiej sprostać Państwa oczekiwaniom oraz przyczyni się do dalszej, owocnej współpracy.

Z poważaniem
Adrian Sypniewski
radca prawny

13/08/2024

KOLEJNA NIEWAŻNOŚĆ UMOWY KREDYTU HIPOTECZNEGO INDEKSOWANEGO DO WALUTY CHF !!!

Wyrokiem z dnia 12 sierpnia 2024 roku Sąd Okręgowy w Warszawie, XXVIII Wydział Cywilny, sygn. akt XXVIII C 23164/22 wydał wyrok w którym:

✅ ustalił, że umowa kredytu łącząca powodów z pozwanym bankiem z dnia 18 lipca 2006 roku jest nieważna

✅zasądził od pozwanego na rzecz powodów kwotę 504 136.43 zł z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od dnia 31 grudnia 2022 roku do dnia zapłaty

✅obciążył pozwany bank kosztami procesu w wysokości 11 834 zł z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od dnia uprawomocnienia się orzeczenia do dnia zapłaty

Sprawę prowadził radca prawny Adrian Sypniewski

Wyrok jest nieprawomocny.